من المهم جداً قبل التفكير في شراء منزل التفكير في إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري لمدة 15 عاماً والرهن العقاري لمدة 30 عاماً، حيث يوفر قرض المنزل لمدة 30 عاماً دفعات شهرية ميسورة التكلفة، بينما يقلل القرض لمدة 15 عاماً بشكل كبير من الفائدة التي تدفعها بشكل عام.
توجد هناك اعتبارات أخرى مهمة ومنها أن فترة 30 عاماً يمكن أن تساعدك على تحمل عقار أكثر تكلفة، في حين أن فترة 15 عاماً يمكن أن تساعدك على بناء رأس المال وفقاً لجدول زمني أسرع.
الرهن العقاري لمدة 15 عاماً هو قرض سكني يتم سداده على مدى 15 عام أو 180 قسط شهري، ونظراً لأنك تسدد القرض خلال فترة أقصر، فإن دفعاتك الشهرية تكون أعلى من قرض مدته 30 عاماً، ومع ذلك نظراً لأنك تدفع لوقت أقل، فإن التكلفة الإجمالية للقرض أقل بكثير مما لو قمت بتوزيع السداد على مدى 30 عاماً.
أما الرهن العقاري لمدة 30 عاماً هو قرض سكني يتم سداده من خلال 360 دفعة شهرية، ونظراً لأنك تدفع جزء أصغر من المبلغ الذي اقترضته كل شهر، فإن دفعاتك الشهرية أقل من قرض مدته 15 عاماً، لكن مع ذلك نظراً لأنك تدفع فائدة لمدة مضاعفة، فسيكون إجمالي المبلغ المدفوع أعلى بكثير من القرض الذي تبلغ مدته 15 عاماً
بالنسبة للتكلفة يختلف فرق التكلفة بين الرهن العقاري لمدة 15 عام و30 عام اعتماداً على حجم القرض وسعر الفائدة، ومع الرهن العقاري لمدة 15 عاماً، ستوفر مبلغاً مذهلاً قدره 254 ألف دولار مقارنة برهن عقاري لمدة 30 عاماً بنفس سعر الفائدة، ومع ذلك فإن دفعتك الشهرية ستكون أعلى بمقدار 743 دولار مع القرض قصير الأجل.
فيما يتعلق بالإيجابيات والسلبيات فإن الفائدة الأساسية من الرهن العقاري لمدة 15 عاماً هو الادخار على المدى الطويل، وعادةً ما يكون سعر الفائدة أقل مما يتقاضاه المقرضون مقابل الرهن العقاري لمدة 30 عاماً، وذلك لأن إقراض الأموال لفترة أطول ينطوي على مخاطر أكبر، كما أن أسعار الفائدة المرتفعة تغطي المقرضين في حالة تعثر السداد.
يذكر أنه في أغسطس/أب 2023 كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 عاماً أقل بنحو 0.75 نقطة مئوية من الرهن العقاري لمدة 30 عاماً.
تجدر الإشارة إلى أن أكبر عيب في الرهن العقاري لمدة 15 عاماً هو الدفعة الشهرية الأعلى، مما يعني أن لديك أموال أقل متاحة للادخار لتحقيق أهداف مالية مثل التقاعد أو التعليم الجامعي لطفلك.
بالنسبة لميزات الرهن العقاري لمدة 30 عاماً يعتبر أهمها أنه سيجعل شراء المنزل في المتناول، ومع دفعات أقل يمكنك التأهل للحصول على قرض أكبر، مما يسمح لك بشراء منزل أكثر تكلفة يخدم احتياجات عائلتك بشكل أفضل.
من الفوائد الأخرى للدفعات الشهرية الصغيرة هي أن لديك المزيد من الأموال المتاحة للادخار أو الاستثمار أو الإنفاق، وبدلاً من ذلك يمكنك استخدام هذه الأموال الإضافية لسداد قرض منزلك في وقت مبكر، مما يسمح لك بتوفير إجمالي الفائدة المدفوعة.
أما بالنسبة لعيوبه، هي أن رأس المال ينمو ببطء، فإذا قمت ببيع المنزل عندما يكون لديك القليل من الأسهم، فسيتعين عليك استخدام معظم عائدات المبيعات لسداد المقرض، كما يعتبر أكثر تكلفة لأنه يحتوي على معدل فائدة أعلى وسيكون إجمالي الفائدة المدفوعة أعلى بكثير.
من الجدير بالذكر أن الاختيار بين النوعين يعتمد على وضعك الشخصي، على سبيل المثال إذا كان لديك دخل متغير فقد تقرر أنه من غير الحكمة تأمين دفعة شهرية أعلى، وإذا كان دخلك أكثر ثباتاً وتخطط للاحتفاظ بالمنزل إلى الأبد، فإن الرهن العقاري لمدة 15 عام أفضل من أجل الحد من إجمالي الفائدة التي تدفعها.
وإذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات لتغطية حالات الطوارئ مثل الفواتير الطبية الكبيرة، فإن فترة 30 عاماً هي البديل الأفضل، حيث تسمح لك المدفوعات المنخفضة ببناء مدخرات لتغطية حالات الطوارئ.
