الآباء الجدد، لديهم الكثير من المخاوف المالية الجديدة للتعامل معها.
بمجرد أن تتم ولادة الطفل، تبدأ النفقات في التراكم والمخاوف طويلة الأجل، تعتبر مرهقةً تماماً، كالصراعات قصيرة المدى.
خذ على سبيل المثال، التعليم ما بعد الثانوي، ففي مرحلة ما، ستحتاج للتفكير لفتح خطة مدخرات تعليمية مسجلة (RESP)، من أجل التعليم العالي لأطفالك.
لكنّ دخلَك ليس غير محدود – فقط الكثير من المدخرات ممكنة في عام معين – ولديك أولويات مالية أخرى لتستفيد منها، مثل خطة RRSP الخاصة بك.
لذا، ونظراً لأن كلا من RRSPs و RESPs يجعلان أموالك تنمو معفاةً من الضرائب، فهل هناك ميزةٌ لتفضيل أحدهما على الآخر؟
لقد قمنا بتقسيم الإيجابيات والسلبيات لمساعدتك في جعل هذا القرار أسهل قليلاً.
– الخيار 1: إعطاء الأولوية ل RRSP الخاصة بك.
ليس من السابق لأوانه أبداً البدء في ادخار الأموال لسنواتك الذهبية، سواءً كنت تخطط للتقاعد في سن 55 أو 70.
تسمح لك RRSP بعمل ودائع سنوية محمية من الضرائب. الحد الأقصى للمساهمات من دخلك العام، هو 18% للعام السابق، حتى الحد الأقصى لهذا العام، والذي وصل إلى 27230 دولاراً في عام 2020.
* الإيجابيات:
بصرف النظر عن ما هو واضح – فأنت تستعد للمستقبل بمدخرات كافية، لكي تحظى بالراحة خلال فترة تقاعدك، دون الاعتماد على أطفالك – فهناك العديد من الفوائد الأخرى للاستثمار في خطة RRSP.
الميزة الرئيسية، هي قدرتك على خصم مساهماتك من دخلك الخاضع للضريبة.
وبينما تخضع عمليات السحب قبل التقاعد لضريبة الدخل، فإن هناك بعض الاستثناءات.
بموجب خطة مشتري المنازل (HBP)، يمكن لمشتري المنازل لأول مرة، أن يستخدموا بعض أموال RRSP الخاصة بهم، لبناء أو شراء منزل، مع فترة سداد تصل إلى 15 عاماً.
كما تتيح خطة التعلم مدى الحياة (LLP) للطلاب المسجلين، أن يسحبوا حوالي 10000 دولار من RRSP كل عام، بهدف تغطية تكاليف التعليم. هذا البرنامج لديه فترة استرداد مدتها 10 سنوات.
* السلبيات:
كما ذكرنا، يمكنك وضع مدخرات معقولة قبل أن تتقاعد، ولكن باستثناء الاستثناءات المذكورة أعلاه، سوف تفرض ضرائب كبيرة جداً على القيام بذلك:
10% عندما تسحب ما يصل إلى 5000 دولار، 20% مقابل حد أقصى 15000 دولاراً، و 30% على المبالغ التي تزيد عن 15000 دولاراً (في كل المقاطعات باستثناء كيبيك).
وهذا ليس كل شيء. حيث ينتهي بك الأمر بخسارة غرفة المساهمة هذه أيضاً، أي أنه لا يمكنك إعادة المساهمة بالمبلغ الذي سحبته، لأنه لا يزال يُحتسب ضمن الحد الخاص بك.
هناك عيبٌ صغيرٌ آخر في RRSP، وهو أنه لا يمكنك المساهمة فيه، إلا عندما تبلغ 71 عاماً. في هذه المرحلة، سوف يتعين عليك إما أن تسحب مبلغاً مقطوعاً، أو أن تشتري راتباً سنوياً، أو القيام بتحويل RRSP الخاص بك إلى صندوق دخل تقاعد مسجل (RRIF) لعمليات السحب الثابتة.
– الخيار 2: تحديد أولويات RESP الخاصة بك.
تصبح الرسوم الدراسية باهظة الثمن بشكل متزايد، لذلك قد تعتقد أن إنقاذ أطفالك من ديون الطلاب، هو أكثر أهمية من مدخرات التقاعد الخاصة بك.
يمكن أن تساعد RESP في تخلصك من بعض الحِمل، أو حتى منح أطفالك رحلة كاملة.
ليس هناك أي حدود للمساهمة السنوية، لذلك يمكنك أن تودع بقدر ما ترغب في الحساب سنوياً، ولكن هناك حد مساهمة مدى الحياة بقيمة 50000 دولاراً.
* الإيجابيات:
ينمو رصيدك في RESP حتى يذهب طفلك إلى الجامعة، وتبدأ في سحب نفقات المدرسة. لكن المُستفيد (وهو أيضاً طفلك)، هو الذي سيتعين عليه التعامل مع الضرائب بمجرد استخدام الأموال.
ومع ذلك، نظراً لأن الطلاب لا يحصلون عادةً على دخل كبير، فمن المحتمل أنهم سيتخلفون عن القليل جداً، أو لن يعطوا شيئاً على الإطلاق للحكومة.
يمكنك أيضاً الحصول على أموالٍ مجانية من الحكومة من خلال برامج مثل منحة التوفير التعليمية الكندية (CESG)، والتي تطابق 20% من مساهمات RESP السنوية بحدّ أقصى 500 دولاراً سنوياً، ويمكن منح الأسر ذات الدخل المنخفض ما يصل إلى 2000 دولاراً.
وإذا ما قرر طفلك التخلي عن التعليم العالي، فيبقى بإمكانك الاحتفاظ بالحساب مفتوحاً (لمدة تصل إلى 36 عاماً بعد فتحه لأول مرة)، في حالة تغيير رأيه فيما بعد.
وإذا لم يغير رأيه، يمكنك تحويل الأموال المعفاة من الضرائب إلى حساب الأخ، أو الأخت، أو تحويلها إلى RRSP الخاص بك.
* السلبيات:
ضع في اعتبارك أن مساهمات RESP ليست معفاة من الضرائب.
وإذا قررت أن تسحب الأموال لأي أسباب لا تتعلق بالتعليم، فلن يتم فرض ضرائب عليها فقط كدخل، بل سيتم فرض عقوبة إضافية بنسبة 20%.
إذا ما قرر طفلك، ألا يلتحق بالجامعة، وقمت بإغلاق الحساب، فسوف تخسر تلك المنح الحكومية، إضافة لأيّ أرباح استثمارية، على الرغم من ربما تكون قادراً على الاحتفاظ بأرباحك الاستثمارية، إذا ما كان الحساب مفتوحاً لمدة 10 سنوات على الأقل، وطفلك يبلغ من العمر 21 عاماً أو أكبر.
يتمتع كلا الحسابين المتميزين بالضرائب بعدة مزايا وعدة عيوب، لكنّ معظم خبراء الأموال، يوصون بإعطاء الأولوية لخطة RRSP أولاً لأنه من المهم بمكان، أن تكون آمناً مالياً عند التقاعد، قبل أن تبدأ في اقتناص الأموال من أجل مستقبل أطفالك.
تقول Lesley-Anne Scorgie، مؤسسة مدرسة المال MeVest: “إذا لم تكن أنت كوالدٍ على المسار الصحيح، فأنت بحاجة لتفضيل الأولوية لتخطيط التقاعد الخاص بك عن RESPs لأطفالك. يبدو الأمر كما لو أنكَ على متن طائرة، تسقط أقنعة الأكسجين، ويأتي إعلانٌ يقول ضع قناعكَ أولاً قبل أن تساعد شخصاً آخراً”.
بمجرد أن تقرر أي وسيلة أو أدوات استثمارية ترغب في المساهمة فيها، يمكنك آنذاك زيادة دخلك لكي تتمكن من تخصيص المزيد من الأموال للمستقبل.
فيما يلي بعض الخيارات المفيدة:
1 – استفد من فعل الأشياء التي تحبها:
استثمر مواهبك، وهواياتك السريّة، واعمل على تنظيم نشاطك الجانبي.
يمكنك أن تنشئ حساباً في سوق عبر الإنترنت للعاملين في الوظائف المؤقتة، والإعلان عن مهاراتك التي تملكها في أوقات فراغك.
2 – ادخر نقودك الاحتياطية.
حتى إذا كنت جديداً في سوق الأوراق المالية، يمكنك أن تستثمر فيها وذلك باستخدام تطبيق يقوم بكل العمل الشاق من أجلك، من خلال إنشاء محفظة لك، وإعادة التوازن تلقائياً بناءً على التغييرات في السوق.
3- راجع أسعار التأمين الخاصة بك.
لا تحتاج للالتزام بمعدلٍ واحد لبقية حياتك، فقط قم ببعض مقارنة التسوق، واعثر على سعرٍ أفضل للتأمين على حياتك.
و تحقق مما إذا كان يمكنك التوفير في حماية الرهن العقاري أيضاً.
