إذا كنت تغامر في مجال العقارات أو تتطلع إلى إغلاق رهن عقاري، فقد تصادف مصطلح حسابات الضمان في رحلتك المالية، والذي يشير إلى أشياء متعددة في عالم التمويل، سواء كان ذلك حسابات أثناء عملية شراء المنزل أو حالة الممتلكات غير المباعة.
الضمان هو ترتيب مالي يحتفظ فيه طرف ثالث يُشار إليه غالباً باسم وكيل الضمان بأموال أو أصول لطرفين، غالباً حتى يتم استيفاء شروط معينة واكتمال المعاملة بين الطرفين، ويمكن أن تشمل العناصر المحتفظ بها في الضمان الممتلكات والأموال والأشياء الثمينة والأسهم وغير ذلك الكثير.
عندما يكون العقار في الضمان، لا يُسمح للمشتري بحيازة المنزل أو الاستيلاء عليه، مما يحمي البائعين بشكل أساسي، ولكنه يحمي مشتري المنازل أيضاً من خلال حسابات الضمان التي تحتفظ بأموال للضرائب وتأمين مالك المنزل طوال عملية الشراء ومدة الرهن العقاري اللاحقة.
وفقاً لشركة RocketMortgage، تُستخدم حسابات الضمان عادةً لغرضين شراء المنزل، والضرائب والتأمين، وعادةً ما يتم إعداد الحسابات أثناء إغلاق الرهن العقاري، وفيما يلي كيفية استخدامها:
بالنسبة لحسابات شراء المنازل، يحمل فيه الضامن وديعة بحسن نية، وتتم بعد ذلك إزالة الإيداع من الحساب وتطبيقه على الدفعة الأولى في حالة نجاح البيع، أما حساب ضمان التأمين فيتم إنشاؤه بمجرد شراء المنزل، وتقوم خدمة الرهن العقاري بوضع جزء من دفعة الرهن العقاري في حساب الضمان حتى استحقاق الضرائب والتأمين، ويتم تقييم الحساب سنوياً للتأكد من أخذ المبلغ المناسب شهرياً.
☆ ما الذي يدخل في دفع الرهن العقاري الشهرية؟
تتكون دفعة القرض الشهرية الأساسية من أربعة مكونات:
– رأس المال أو مبلغ القرض: المبلغ الذي تقترضه من المُقرض لشراء المنزل، حيث يذهب جزء من دفعتك الشهرية نحو سداد هذا القرض، ومع مرور الوقت، تقلل هذه المدفوعات رصيد الرهن العقاري حتى يتم سداد القرض بالكامل.
– الضرائب أو ضريبة الملكية السنوية: عادةً، ستتضمن دفعتك الشهرية الضرائب العقارية، والتي تُحسب من قِبل الحكومة بناءً على قيمة منزلك، وهذه المدفوعات توضع عموماً في حساب الصمان، ثم يدفعها المُقرض نيابةً عنك عندما تحين مواعيدها.
– تأمين المنزل: يحميك هذا التأمين ومُقرضك في حالة حدوث ضرر لمنزلك، مثل حريق أو سرقة، وعادةً ما تتضمن دفعتك الشهرية جزء من التكلفة السنوية، والذي يُودع في حساب الضمان، وعندما يحين موعد دفع التأمين، يدفع المُقرض من ذلك الحساب.
– تأمين الرهن العقاري الخاص: إذا كانت دفعتك المقدمة أقل من 20%، فمن المحتمل أن تحتاج لدفع تأمين الرهن العقاري، الذي يحمي المُقرض في حال عدم قدرتك على الوفاء بالمدفوعات الشهرية، وكما هو الحال مع الضرائب العقارية وتأمين المنزل، ستدفع جزء من قسطك السنوي كل شهر في حساب الحجز.
يمكن القول أن حسابات الضمان تعد جزءاً أساسياً من عملية شراء العقارات، حيث توفر الأمان لكل من المشترين والبائعين، ومن خلال فهم كيفية عمل هذه الحسابات وما تحميه، يمكنك اتخاذ خطوات مستنيرة خلال رحلتك في عالم العقارات.
