لطالما كان امتلاك المسكن حلم كل أمريكي، ولكن بالنسبة للعديد من الناس، يبدو هذا الهدف بعيد المنال بشكل متزايد. حيث وصلت أسعار المساكن إلى مستويات قياسية، ويضطر المشترون إلى دفع المزيد من المال أكثر من أي وقت مضى.
وبالرغم من انخفاض أسعار الرهن العقاري إلى حد ما، إلا أنها لا تزال ضعف ما كانت عليه قبل بضع سنوات فقط. وفي الوقت نفسه، أدى نقص المساكن بأسعار معقولة على المستوى الوطني إلى إبقاء المخزون شحيحاً.
كل هذا قد يبدو مرهقاً بشكل خاص لمشتري المنازل لأول مرة، الذين قد يواجهون صعوبة أكبر في جمع دفعة أولى بدون نقود من بيع المنزل.
ولهذا السبب يعتمد المزيد من مشتري المنازل لأول مرة من الشباب البالغين على الدعم من والديهم لشراء منزل.
لكن الخبر السار هو أن هناك العديد من البرامج والموارد لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة. حيث تقدم بعض البرامج قروضاً عقارية بشروط قرض أكثر ملاءمة، بينما تقدم برامج أخرى منح نقدية لتغطية الدفعات الأولية أو تكاليف إتمام الصفقة.
فيما يلي بعض الخيارات التي يمكنك النظر فيها إذا كنت مشتري لأول مرة:
• قروض تقليدية بدفعة أولى منخفضة
القروض التقليدية هي النوع الأكثر شيوعاً من الرهن العقاري، لكن توفير الدفعة الأولية الموصى بها بنسبة 20% قد يكون صعب، وخاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة.
ولحسن الحظ، هناك قروض تقليدية بدفعة أولى منخفضة تقدمها Fannie Mae وFreddie Mac – شركات الرهن العقاري الخاصة التي ترعاها الحكومة.
– Fannie Mae Conventional 97 Mortgage:
يسمح لمشتري المنازل لأول مرة بدفع 3% فقط ويتطلب درجة ائتمانية لا تقل عن 620.
– Fannie Mae HomeReady Mortgage:
يتطلب أيضاً 3% فقط. لا يمكن للمقترضين تحقيق أكثر من 80% من متوسط دخل المنطقة التي يقع فيها العقار. ويمكن للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض التقدم بطلب للحصول على ائتمان بقيمة 2500 دولار لتغطية الدفعة الأولية وتكاليف الإغلاق.
– Freddie Mac Home Possible Mortgage:
يوفر للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض خيار تمويل بدفعة أولى بنسبة 3%. علماً أن الرهن العقاري متاح للمشترين لأول مرة المؤهلين وكذلك المشترين المتكررين.
– Freddie Mac Home One
يساعد المزيد من مشتري المنازل لأول مرة على تحمل تكلفة المنزل، بغض النظر عن الدخل أو الموقع الجغرافي. كما يسمح بدفعة أولى منخفضة تصل إلى 3٪.
• قروض منزلية مدعومة من الحكومة
على الرغم من أنها لا تقتصر على مشتري المنازل لأول مرة، فإن العديد من البرامج الفيدرالية تجعل امتلاك المنزل أكثر تكلفة. مع العلم أن الحكومة لا تصدر هذه الرهون العقارية بل تؤمنها، مما يسمح للمقرضين بتقديم شروط أكثر تساهلاً مما قد يكونون قادرين عليه بخلاف ذلك.
– قروض FHA: تسمح لك قروض FHA بدفع 3.5٪ فقط ولديها متطلبات درجة ائتمان أقل من معظم القروض التقليدية. الدفعة الأولى بنسبة 3.5٪ متاحة لأولئك الذين لديهم درجة FICO لا تقل عن 580. وسيتعين على مشتري المنازل الذين لديهم درجة ائتمان أقل لا تقل عن 500 دفع 10٪ على الأقل.
– قروض VA: متاحة للمحاربين القدامى وأفراد الخدمة والأزواج الباقين على قيد الحياة، حيث تدعم وزارة شؤون المحاربين القدامى هذه القروض المنزلية، والتي لا تتطلب عادةً دفعة أولى أو تأمين رهن عقاري خاص. ولا تفرض VA حداً أدنى لدرجة الائتمان ولكن المقرضين يفعلون ذلك غالباً (620 على الأقل) وفقاً لقروض المحاربين القدامى المتحدة.
– قروض وزارة الزراعة الأمريكية: قد يكون مشتري المنازل في المناطق الريفية مؤهلين للحصول على قرض مؤمن عليه من قبل وزارة الزراعة الأمريكية. عادةً، لا تكون الدفعات الأولية مطلوبة، ولا تحدد وزارة الزراعة الأمريكية حداً أدنى لدرجة الائتمان، على الرغم من أن المقرضين قد يفعلون ذلك.
• برامج حكومية أخرى
تملك الحكومة الفيدرالية برامج رهن عقاري أخرى لدعم مجموعات محددة. برنامج Good Neighbor Next Door مخصص لضباط إنفاذ القانون والمعلمين ورجال الإطفاء وفنيي الطوارئ الطبية.
وهناك أيضاً برنامج Fannie Mae’s Home Path Ready Buyer، الذي يسمح لمشتري المنازل لأول مرة المؤهلين بتلقي ما يصل إلى 3% من مساعدة تكاليف إتمام الصفقة نحو شراء منزل تم حجزه.
كما يقدم قرض Native American Direct Loan (NADL)، المضمون من قبل VA، التمويل للمشترين المؤهلين من الأمريكيين الأصليين. ولا يتضمن برنامج NADL أي شرط للدفعة الأولى أو تأمين الرهن العقاري الخاص.
• برامج المنح المصرفية
تقدم البنوك مثل Chase وWells Fargo وBank of America منحاً قد يتأهل لها مشتري المنازل لأول مرة. لن تضطر إلى سداد أموال المنحة، ولكن غالباً ما يكون لديهم متطلبات أهلية صارمة بناءاً على دخلك وموقعك ودرجة الائتمان وعوامل أخرى.
وتوفر منحة Chase Homebuyer للمقترضين المؤهلين ما يصل إلى 7500 دولار لخفض سعر الفائدة والرسوم الأخرى. وهي متاحة لأولئك الذين لديهم قرض Chase DreaMaker أو قرض Standard Agency أو FHA أو قرض VA. علماً أن البرنامج متاح لمشتري المنازل المؤهلين في المجتمعات عبر 15 منطقة حضرية مختلفة بما في ذلك أتلانتا وشيكاغو ولوس أنجلوس ونيويورك.
وتوفر منحة الوصول إلى مشتري المنازل من Wells Fargo ما يصل إلى 10000 دولار للدفعة الأولى. وللتأهل، لا يمكن للمقترضين تحقيق أكثر من 120% من متوسط الدخل في المنطقة (AMI) في المقاطعة التي يقع فيها العقار. تنتشر المجتمعات المؤهلة عبر تسع مناطق حضرية، بما في ذلك دالاس وفيلادلفيا وواشنطن العاصمة.
• برامج غير ربحية
يمكن للعديد من البرامج غير الربحية مساعدة مشتري المنازل لأول مرة في تحمل تكاليف شراء منزل.
– صندوق مشتري المنازل الوطني (NHF): يوفر منحاً نقدية تصل إلى 5% من سعر شراء المنزل ولا يقتصر على مشتري المنازل لأول مرة. إنه متاح في معظم الولايات الأمريكية.
– Habitat for Humanity:
منظمة غير ربحية تبني وتحسن المساكن بأسعار معقولة للمحتاجين. للتأهل، لا يمكن للمتقدمين في الولايات المتحدة أن يكون لديهم دخل أسري أعلى من 60٪ من متوسط دخل المنطقة.
– Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA):
تساعد مشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط في المجتمعات المحرومة على تحمل تكاليف المساكن. لا توجد دفعة أولى، ولا تكاليف إتمام صفقة، ولا رسوم ولا تأمين رهن عقاري خاص على رهن NACA.
• برامج المساعدة الحكومية والمحلية
تقدم العديد من المدن والولايات المساعدة لمشتري المنازل لأول مرة. تأتي هذه البرامج في أشكال مختلفة عديدة، بما في ذلك المنح أو دعم الدفعة الأولى أو القروض منخفضة الفائدة.
ففي مدينة نيويورك، يوفر برنامج HomeFirst لمساعدة المشترين المؤهلين لأول مرة ما يصل إلى 100000 دولار لتغطية الدفعة المقدمة أو تكاليف إتمام الصفقة.
بينما يهدف برنامج Florida Hometown Heroes Housing Program إلى جعل الإسكان أكثر تكلفة للمعلمين ورجال الإطفاء وغيرهم من أفراد الخدمة المجتمعية. ويمكن للمقترضين المؤهلين الحصول على ما يصل إلى 35000 دولار كدفعة مقدمة ومساعدة في تكاليف إتمام الصفقة.
كما تم تصميم برنامج Texas Homebuyer Program للمشترين لأول مرة ويقدم قروضاً عقارية ثابتة لمدة 30 عاماً أقل من أسعار الفائدة في السوق.
المصدر NewsNation
