يبدو أن امتلاك المسكن بعيد المنال بالنسبة للعديد من الأميركيين، إلا أن خفض أسعار الفائدة المتوقع هذا الشهر قد يشجع على العودة البطيئة إلى السوق.
وبالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل دفعة شهرية للرهن العقاري، فمن غير المرجح أن تكون مدخراتهم فورية. ومع ذلك، قد يشعر أصحاب المنازل بالفوائد على المدى الأطول إذا استمرت أسعار الرهن العقاري في الاتجاه نحو الانخفاض.
وفي الوقت نفسه، يدين الأميركيون بمبلغ 12.14 تريليون دولار على منازلهم ويمثل دين الرهن العقاري 70.2٪ من ديون المستهلكين في الولايات المتحدة، وفقاً لـ Lending Tree.
كما ارتفع متوسط دفعة الرهن العقاري الشهرية إلى أكثر من 2000 دولار في العام الماضي، ارتفاعاً من 1000 دولار قبل ثلاث سنوات.
مع العلم أن هذا التضاعف في تكاليف الإسكان لمشتري المنازل الجدد غير مدرج في حسابات التضخم الرسمية لمؤشر أسعار المستهلك ويساهم في الشعور بعدم الرضا عن الاقتصاد.
• كيفية حساب قسط الرهن العقاري ضمن ميزانيتك
يتم حساب القدرة على تحمل الرهن العقاري باستخدام الدخل الإجمالي أو بعد الضريبة للشخص والمبلغ الذي يدين به للنفقات الشهرية، أو ما يُعرف بنسبة الدين إلى الدخل.
وتعتبر قاعدة 28% ونموذج 35/45 وقاعدة 25% طرقاً شائعة لحساب المبلغ الذي يستطيع الشخص تحمله لدفعه مقابل الرهن العقاري كل شهر.
وبموجب القاعدة الأولى، يهدف مالك المنزل إلى إنفاق 28% أو أقل من دخله الإجمالي الشهري على قسط الرهن العقاري.
بينما يقترح نموذج 35/45 أن إجمالي ديون الشخص الشهرية، بما في ذلك قسط الرهن العقاري، لا ينبغي أن يتجاوز 35% من دخله قبل الضريبة أو 45% أكثر مما يكسبه بعد الضرائب.
بينما ينص نموذج أكثر صرامة بنسبة 25% بعد الضريبة على أن إجمالي الدين الشهري للشخص يجب أن يكون 25% أو أقل من دخله بعد الضرائب. وقد يكون هذا النموذج هو الأفضل لشخص قلق بشأن الإفراط في الإنفاق.
وتقدم بعض المواقع مثل NerdWallet آلات حاسبة للقدرة على تحمل التكاليف بناءاً على موقع الشخص ودخله ونفقاته وتفضيلات الميزانية.
ويقوم المقرضون عادةً بهذه الحسابات للمتقدمين بالإضافة إلى تقييم درجاتهم الائتمانية.
• كيفية تخفيض أقساط الرهن العقاري
يمكن للمقترضين الحفاظ على انخفاض أقساط الرهن العقاري الشهرية من خلال زيادة درجاتهم الائتمانية، وتمديد فترة الرهن العقاري والتخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص من خلال الادخار لدفعة أولى بنسبة 20%.
وقد تعني الدفعة الأولى المرتفعة الاقتراض بشكل أقل بمرور الوقت وتقليص المدفوعات الشهرية.
وبالنسبة لشخص يتمتع بائتمان جيد، فإن إعادة التمويل بعد خفض سعر الفائدة يمكن أن يبقي التكاليف منخفضة أيضاً.
• كيف تغيرت القدرة على تحمل تكاليف امتلاك منزل؟
وفقاً لشركة بيانات العقارات ATTOM، فإن القدرة على شراء منزل في الولايات المتحدة اليوم منخفضة أكثر من أي وقت مضى مقارنةً بالسنوات السبع عشرة الماضية.
وأشارت ATTOM إلى أن التكاليف النموذجية للمنزل، بما في ذلك أقساط الرهن العقاري والتأمين على الممتلكات والضرائب، استهلكت 35.1٪ من متوسط الأجر في الربع الثاني. وهي أعلى حصة منذ عام 2007 – ارتفاعاً من 32.1٪ في العام الماضي.
كما لفت تقرير صدر عن Zillow في يونيو/حزيران إلى أن الأمريكيين من الطبقة المتوسطة سيحتاجون إلى دفع أكثر من 127000 دولار لتغطية أقساط الرهن العقاري الشهرية.
وأضافت Zillow أن المنزل النموذجي كان أقل قيمة بنحو 50% قبل خمس سنوات، وكان من الممكن أن تكون العديد من المنازل في متناول هؤلاء الأميركيين الذين لا يملكون دفعة مقدمة حالياً.
وفي غضون ذلك، قد يؤدي الخفض المحتمل لسعر الفائدة القياسي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي هذا الشهر إلى جعل امتلاك المسكن يبدو أكثر قابلية للتحقيق بالنسبة للبعض، ولكن قد يستمر البعض الآخر في النضال.
المصدر NewsNation
