ذكر خبيرٌ اقتصادي أن الكنديين الذين يعانون من الديون و ارتفاع تكاليف الرهن العقاري وسط أسعار الفائدة المرتفعة قد يرغبون في التفكير في إعادة تمويل قرضهم وسط احتمال زيادات إضافية من بنك كندا.
و في حين أن إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يكون مصدراً للراحة السريعة، فإن الوصول إلى الاستراتيجية قد لا يكون مناسباً للجميع اعتماداً على قيمة منزلهم و التكاليف المصاحبة لها.
و بحسب الخبير الاقتصادي و العقاري Victor Tran فإن إعادة التمويل هي في الأساس إعادة على الرهن العقاري، و التي يمكن أن تغير معدل فائدة مالك المنزل مع السماح لشخص ما بالوصول إلى حقوق الملكية المتراكمة في ممتلكاتهم مقابل بعض النقود السريعة.
ما هي إعادة التمويل ؟
تسمح إعادة التمويل للفرد بجمع أشكال متباينة من الديون ليس فقط رهناً عقارياً، بل قرض سيارة أو حد ائتمان أو رصيد بطاقة ائتمان مستحق، و تجزئتها في مبلغ مقطوع واحد بسعر و دفع واحد.
و يمكن أن يقوم الشخص أيضاً بتخفيض الحجم الإجمالي لمدفوعاته الشهرية عن طريق تمديد فترة السداد، أو المدة التي يتم خلالها سداد القرض.
و تابع Tran أن تبسيط و توحيد الديون بمعدل فائدة واحد يمكن أن يكون مفيداً بشكل خاص وسط ارتفاع تكلفة الاقتراض في كندا.
في غضون ذلك، أنهى بنك كندا إيقافه المؤقت على رفع أسعار الفائدة الأسبوع الماضي بزيادة ربع نقطة مئوية ليصل معدل السياسة إلى %4.75.
و هو ما له تأثير فوري على الديون ذات المعدلات العائمة مثل الرهون العقارية المتغيرة و معظم بطاقات الائتمان و خطوط ائتمان ملكية المنازل HELOCs، و كذلك على أي مالك منزل يجدد رهنه العقاري ذي السعر الثابت.
و ذكر Tran أنه في ظل حالة عدم اليقين بشأن المعدل الحالي، فقد حان الوقت للتفكير في إعادة التمويل إذا أدت زيادات الأسعار حتى الآن إلى تصعيد الضغط على أسرتك.
لمن هو حق إعادة التمويل ؟
قبل رفع أسعار الفائدة في حزيران/يونيو تُظهر بيانات Rate.ca أن الكنديين كانوا يفكرون بالفعل في إعادة التمويل.
و يحذر Tran من أن إعادة التمويل ليست مناسبة لكل الأسر أو المنازل.
و ذلك لأن إعادة التمويل تتضمن سحب جزء من رأس المال المتراكم في منزلك، فإن العقار الذي ربما يكون قد فقد قيمته في تصحيح الإسكان المرتبط بارتفاع أسعار الفائدة على مدار العام الماضي قد لا يكون لديه الكثير من الأسهم الإضافية للاستفادة منها.
الرسوم المرتبطة بإعادة التمويل
يقول Tran إن الخطوة الأولى هي التحدث مع وكيل الرهن العقاري الحالي أو المقرض الحالي مباشرة لاستكشاف الخيارات المتاحة لك في إعادة التمويل.
و يلاحظ أن عملية إعادة التمويل يمكن أن تأتي مع عقوبات لكسر الرهن العقاري الحالي الخاص بك، لكن بعض المقرضين سيقدمون حوافز تتنازل عن هذه الرسوم إذا قمت بإعادة التمويل معهم.
و أشار Tran إلى أنه بالنسبة لبعض الأشخاص، مثل أولئك الذين واجهوا فقدان وظائفهم في العام الماضي قد يعني ذلك عدم قدرتهم على التأهل لمقرض من الدرجة الأولى و اضطرارهم إلى اللجوء إلى سوق الرهن العقاري البديل.
هذا و تأتي إعادة التمويل أيضاً مع رسوم لتكون على دراية بما يشبه إغلاق تكاليف شراء العقارات.
حيث سيحتاج صاحب المنزل إلى دفع رسوم تقييم لممتلكاته مرة أخرى، على الرغم من أن هذه التكلفة يمكن أن يغطيها المقرض أو السمسار في بعض الأحيان اعتماداً على سياساتهم.
كما سيُطلب من المحامين وضع رهن عقاري جديد على سند الملكية، مما يكلف بضع مئات أخرى من الدولارات إلى العملية.
و ختم Tran حديثه بنصيحة لمالكي المنازل الذين يعانون من الإجهاد بأن يأخذوا رسوماً مقدمة و أن يتم وضع تخفيض أو زيادة المدفوعات على مدى عمر القروض في الاعتبار قبل الشروع في إعادة التمويل.
