قد يكون الحديث عن التأمين على الحياة مُزعجاً بعض الشيء للكثيرين منّا، لكن لا يجب أن تشكل عقدة، إذ من المهم أن نفهم الأساسيات، خاصة بوجود الشريك أو الأطفال الذين يعتمدون على دخلنا.
وبما أنّ التأمين على الحياة لا يعود علينا بنفعٍ ماديٍّ طالماً نحن على قيد الحياة، إلا أنّ الميزة الأكثر أهمية هي: راحة البال، وسقف الحماية الجديد لحماية أسرتنا عندما يحتاجون إليها.
التأمين على الحياة 101
في مقابل المدفوعات المنتظمة خلال حياتنا، ستضمن الشركة التي نختارها دفع مبلغ محدد مسبقاً لأحبائنا بعد وفاتنا، بحيث يساعدهم هذا المبلغ، الذي يُطلق عليه رسمياً إسم “تعويض الوفاة”، في تغطية تكاليف المعيشة لأحبائك بعد وفاتك.
فك شفرة اللغة
قبل شراء البوليصة، عبر الإنترنت أو شخصياً، هناك بعض الكلمات الطنانة التي نحتاج إلى معرفتها: الوثيقة هي آلية اتفاقنا مع شركة التأمين، وحامل الوثيقة هو أنا، أو الشخص الذي يمتلك التأمين، ويمكننا أيضاً شراء وثائق التأمين نيابة عن أحبائنا.
*أما الأقساط فهي المدفوعات المنتظمة التي يتم دفعها إلى شركة التأمين للحفاظ على وثيقتنا، وتكون شهرية، فصلية، نصف سنوية أو سنوية.
*المستفيد هو الشخص الذي سيحصل على مخصصات الوفاة، يمكننا أيضاً تقسيم المدفوعات بين العديد من المستفيدين.
ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
كما يوحي الإسم، يغطّي التأمين على الحياة لفترة محدّدة من الوقت، تتراوح عادة بين 10 إلى 30 سنة، لذلك عند الحصول على بوليصة لمدّة 20 عاماً، ستدفع شركة التأمين للمستفيدين إذا توفي حامل البوليصة خلال الـ20 عاماً، ومع معظم بوالص التأمين، لن تزيد الأقساط خلال هذه الفترة.
“ما هو التأمين الدائم على الحياة؟”
يوفر التأمين الدائم أو التأمين على الحياة تغطية مدى الحياة، كما هو الحال مع التأمين على الحياة، عادةً ما يتم تأمين الأقساط، لكنها ستكون أعلى بكثير في البداية. ربما أعلى بـ10 مرّات. وبعد كل شيء، سوف نموت في يوم من الأيام، طالما أننا نحافظ على وثيقة نشطة، فسيتعين على شركة التأمين في النهاية الدفع. وقد تحافظ على سعرها لمدّة 70 عاماً، وليس 10 أو 20 عاماً.
تندرج بوالص التأمين عادة ضمن واحدة من ثلاث فئات:
*المدّة حتى 100 عام
لا تتجاهلوا كلمة “مصطلح”، لأنّ هذا المنتج الكندي الفريد هو شكل من أشكال البوالص الدائمة، حيث تظل أقساطها كما هي حتى بعد 100 عام، وعندها تصبح تغطيتنا مجانية.
فعلى عكس البوالص الدائمة الأخرى، لا تحتوي بوليصة حتى 100 على قيمة نقدية أو مكوّن استثمار، بل هي أبسط وأنقى أشكال التغطية طويلة المدى التي يمكنك شراؤها.
*تأمين مدى الحياة
القسط يُدفع لتغطية التأمين الخاص بنا بالإضافة إلى محفظة استثمارية يمكن أن تزيد أموالنا بمرور الوقت، بحيث تُدير شركة التأمين تلك المحفظة بالنيابة عنّا، بهدف تقليل المخاطر والنمو المعتدل. وهذه الاستثمارات محمية أيضاً من الضرائب.
ويمكن أن تكون بوالص التأمين مدى الحياة “مشاركة” أو “غير مشاركة”، بحيث من خلال بوليصة المشاركة، سنتشارك في أرباح الشراكة على شكل توزيعات أرباح، والتي يمكن صرفها أو استخدامها لدفع أقساط التأمين أو زيادة مزايا الوفاة.
*تأمين شامل على الحياة
في حين أنّ البوالص العالمية لها الكثير من القواسم المشتركة مع بوالص الحياة بأكملها، إلا أنها تمنحنا المزيد من الحرية في استثماراتنا. في الواقع، تعمل هذه البوالص المشاركة مثل حسابات الاستثمار مع مكوّن التأمين على الحياة.
وبدلاً من دفع أقساط منتظمة، يمكننا استثمار المبلغ الذي نريده في حسابنا، وستكون لدينا حرية إدارة هذه الاستثمارات كما يحلو لنا. بعد ذلك، وبصفة منتظمة، ستقوم شركة التأمين الخاصة بنا بحسم تكلفة التأمين الفعلي على الحياة من الحساب.
ونظراً إلى أنّ سياسات التأمين على الحياة الشاملة توفر الكثير من الخيارات وتكون محمية من الضرائب، غالباً ما يستخدمها الكنديون الأثرياء للاستثمار بمجرد بلوغهم الحد الأقصى من TFSAs وRRSPs.
ما مقدار التغطية التي نحتاج إليها؟
تقترح حكومة كندا أنْ يحصل معظم الناس على تغطية تعادل 7 إلى 10 أضعاف راتبهم السنوي، ومع ذلك، بمجرد الاقتراب من شراء بوليصة ما، سنحتاج إلى إلقاء نظرة على وضعنا الخاص، حيث يتعيّن علينا حساب جميع ديوننا (بما في ذلك الرهون العقارية وقروض الطلاب) والنفقات السنوية لعائلتنا (مثل رعاية الأطفال ومحلات البقالة والنقل) وتكاليف الجنازة للحصول على تقدير قوي.
وإذا كنّا لا نستطيع تحمل تكاليف التغطية التي نعتقد أننا بحاجة إليها، فما علينا سوى اللجوء إلى الخيار الذي يناسب ميزانيتنا، طالما أنّنا نحصل على سياسة مرنة، يمكننا دائماً زيادة حجم التغطية بمجرد أنْ يكون لدينا المزيد من المال لتجنيبه.
كيف يمكنني التأهل للتأمين على الحياة؟
سواء أكنّا نشتري تأميناً محدّد المدّة أو تأميناً طويل الأجل، فسيتعين علينا ملء استبيان الصحة ونمط الحياة وإكمال اختبار طبي للتأهل، وهو ما يُسمى عملية تقصي الحقائق. عليه فإنّ الصدق هو أفضل سياسة، ولن يحصل أحباؤنا على قرش إذا كذبنا بشأن صحتنا وانتهكنا شروط العقد.
كيف نختار أفضل بوليصة؟
إذا كنّا نشتري تأميناً على الحياة لأوّل مرّة، فقد تبدو كل هذه الخيارات مربكة للغاية. لدينا الكثير لنفكّر به، بما يتجاوز سعر أقساط التأمين الخاصة بنا، فهل نحتاج إلى تغطية لمدّة 10 سنوات أم 100؟ هل نريد عنصر الاستثمار؟ إلى أي مدى نريد أنْ نكون ناشطين في إدارتها؟ ماذا عن الخيارات والرسوم الخاصة بنا؟
