يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية مرهقة، لكن الاستعداد لذلك ليس بالأمر الصعب الذي قد تعتقده.
سواء كنت تشتري منزلاً لأول مرة، أو تتطلع إلى إعادة تمويل رهنك العقاري، أو ترغب فقط في معرفة المزيد عن نفقات الحياة الرئيسية المتمثلة في ملكية المنزل، يمكن أن توفر هذه الخطوات رؤى قيمة لإرشادك خلال عملية تقديم طلب الرهن العقاري و الإجابة على بعض الأسئلة الأكثر شيوعاً.
في هذه المقالة نقدم خمسة أشياء أساسية يجب على الجميع معرفتها قبل التعامل مع المقرض، وفقاً اوسيطة الرهن العقاري Leah Zlatkin :
1- تأكد من حصولك على دخل ثابت
أوضحت zlatkin أن الحصول على دخل ثابت هو عامل أساسي يجب على الأفراد و خاصة مشتري المنازل لأول مرة التفكير فيه بعناية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
مشيرةً إلى أن نفس القاعدة تنطبق على الأفراد الذين بدأوا مؤخراً وظيفة جديدة، حيث قد يُطلب منهم إكمال فترة الاختبار قبل اعتبار دخلهم مؤهلاً للحصول على قرض عقاري.
و تابعت أنه حتى لو كان لدى شخص ما وظيفة ثابتة في نفس المجال قبل التسريح، فهذا لا يضمن الموافقة على الرهن العقاري.
2- لا تقترض أكثر مما تستطيع تحمله
أوضحت Zlatkin أهمية عدم اقتراض أكثر مما يمكنك تحمله عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
بينما قد يكون العملاء مؤهلين للحصول على مبلغ معين من المال، تعتقد Zlatkin أنه لا ينبغي عليهم الحصول على قرض عقاري إلا إذا كان بإمكانهم تحمل المدفوعات بشكل مريح.
و حذرت Zlatkin من أنه إذا كان العملاء بالكاد قادرين على إدارة المدفوعات دون مساعدة الوالدين فإن ذلك يعرضهم لمخاطر محتملة.
لذلك تنصح Zlatkin الناس بالنظر في استقرارهم المالي على المدى الطويل و تجنب الاشتراك في أكبر قرض عقاري يتأهلون له دون التفكير في النفقات الجارية و التغيرات المحتملة في الدخل.
3- قم بحساباتك الخاصة
وفقاً لـ Zlatkin يعد حساب الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله بمفردك أبسط مما قد يبدو على الرغم من الإجابات المعقدة التي تقدمها البنوك أحياناً، إذا تتضمن العملية حساباً مباشراً.
و تنصح Zlatkin أن تبدأ بدفعتك الأولى و أن تكون %20 للممتلكات التي تزيد قيمتها عن مليون دولار، و يمكن أن تكون أقل إذا كان سعر العقار أقل.
بعد ذلك أضف أربعة إلى خمسة أضعاف دخلك السنوي لتحديد مبلغ الرهن العقاري الذي من المحتمل أن تكون مؤهلاً له.
الشيء الوحيد الذي يجب أخذه في الاعتبار هو أن هذا الحساب لا يفترض وجود التزامات حالية، لذا إذا كنت تربح 100000 دولار سنوياً، فيمكنك التأهل للحصول على رهن عقاري يتراوح بين 400000 دولار و 500000 دولار، و إذا كان لديك مدخرات بقيمة 100000 دولار في مكان ما فهذا يعني 100000 دولار بالإضافة إلى 400000 دولار أو 500000 دولار التي ستحصل عليها من أموال الرهن العقاري.
و مع ذلك، نوهت Zlatkin إلى أنه من المهم النظر في أي التزامات حالية، مثل إعالة الطفل أو دعم الزوج أو مدفوعات الإيجار الكبيرة، حيث يمكن أن تؤثر هذه العوامل على قدرتك على الاقتراض.
4- راجع جدول الاستهلاك الخاص بك بعناية
ترى Zlatkin أن هناك جانباً مهماً يمر دون أن يلاحظه أحد عندما يقوم الأفراد بالتوقيع على قرض عقاري، و هو مراجعة شاملة لجدول الاستهلاك الخاص بهم.
مضيفةً أن هذه الوثيقة تلعب دوراً حيوياً في حياة الناس اليومية لأنها تحدد مبالغ الدفع الشهرية أو الأسبوعية المطلوبة طوال مدة الرهن العقاري، و التي يمكن أن تمتد لعدة سنوات :
” كثير من الناس لا يفعلون هذه الخطوة، و بعد ذلك لسبب ما يشعرون بالدهشة من المدفوعات التي يتعين عليهم دفعها لرهنهم العقاري أو أنهم لا يفهمون أنهم لا يستطيعون التباهي بالذهاب في إجازة لأنهم يدفعون الكثير “.
و تابعت : ” بالنسبة لمشتري المنازل لأول يرجى إلقاء نظرة على جدول الاستهلاك الخاص بك، افهم المبلغ الذي ستدفعه شهرياً على مدار السنوات الثلاث المقبلة و تأكد من أنك مرتاح لذلك و أنه يناسب ميزانية أسرتك، لذلك أوصي بالنظر في جدول الاستهلاك و فهم مبالغ الدفع “.
5- استشر وسيطاً عقارياً
أكدت Zlatkin على أهمية استشارة خبير الرهن العقاري قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
حيث تعد هذه الخطوة مهمة لأن الخبراء يمكنهم تقديم رؤى قيمة و استكشاف خيارات غير تقليدية لمساعدتك في التأهل للحصول على رهن عقاري أفضل أو منزل أجمل.
كما سلطت الضوء على كيفية تطور مشهد الرهن العقاري مؤخراً، مما يقدم فرصاً مختلفة تتجاوز الأساليب التقليدية :
” لنفترض أنك مشتر شاب و تريد حقاً الدخول في سوق الإسكان و تتأهل فقط للحصول على 400000 دولار أو 500000 دولار بمفردك، لكنك ترى فرصة لشراء عقار مقابل 850 ألف دولار هناك فرصة لتأجير كل من الطابق السفلي و الطابق العلوي و يمكنك العيش في الطابق العلوي، ربما يكون منزلًا من ثلاثة طوابق و من ثم يمكنك تضمين دخل الإيجار في ذلك أيضاً، و قد تكون قادراً على التأهل للحصول على المزيد من المال بناءً على حقيقة أنك تشتري وحدة سيكون لها إيجارات تأتي كدخل “.
إلى جانب ذلك، تلعب العوامل المالية مثل عقود إيجار السيارات و خيارات النقل دوراً مهماً عند شراء العقارات.
لذلك تؤكد Zlatkin على أهمية التفكير في الاستقرار المالي طويل الأجل، و تجنب التزامات الرهن العقاري المفرطة، و استكشاف الخيارات البديلة.
