انخفض متوسط درجة الائتمان لأول مرة منذ عقد من الزمان خلال العام الماضي، وذلك وفقاً لشركة FICO، وهي شركة تحليلات بيانات تنتج أكثر درجات الائتمان الاستهلاكية استخدامًا.
وأشارت FICO إلى أن أسعار الفائدة المرتفعة والتضخم المستمر ساعدا في دفع ارتفاع المدفوعات المتأخرة وديون المستهلك، مما أدى إلى انخفاض بمقدار نقطة واحدة في متوسط درجة الائتمان.
واعتباراً من أكتوبر/ تشرين الأول 2023، وهي أحدث البيانات المتاحة، كان متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة 717، وفقاً لشركة FICO. ويعتبر ذلك جيداً لمعظم المقرضين وفقاً للنطاق النموذجي من 300 إلى 850 نقطة، لكن قد يستفيد المستهلكون من درجة أعلى.
وتعتمد درجة الائتمان FICO الخاصة بك على خمس فئات، ولكن بعضها أكثر أهمية من غيرها. فيما يلي كيفية ترجيح كل فئة:
1- سجل الدفع (35%)
2- المبالغ المستحقة (30%)
3- طول سجل الائتمان (15%)
4- الائتمان الجديد (10%)
5- مزيج الائتمان (10%)
ومع وضع هذه المتغيرات في الاعتبار، إليك أربعة أشياء يمكنك القيام بها لتحسين درجتك في أسرع وقت ممكن.
1 – إعطاء الأولوية لسداد ديونك في الوقت المحدد
يعد سجل الدفع العامل الأكبر في صيغة FICO، لذا يجب أن يكون سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد هو أولويتك القصوى.
ومن الناحية المثالية، يسدد المقترضون كامل رصيدهم كل شهر، لكن حتى دفع الحد الأدنى لبطاقتك الائتمانية يستحق العناء للبقاء على اطلاع دائم بآخر المستجدات في نظر مكاتب الائتمان، كما قال روسمان.
يُذكر أن بعض المقرضين قد يفرضون رسوم تأخير إذا تأخرت بضعة أيام فقط، ولكن مكاتب الائتمان تبلغ عادةً عن المدفوعات المتأخرة عندما تكون متأخرة عن السداد لمدة 30 يوماً على الأقل. لذا حتى إذا فرضت جهة إصدار بطاقتك رسوم تأخير، فلا يزال من المفيد إجراء الدفع قبل علامة الثلاثين يوماً لحماية درجة الائتمان الخاصة بك.
2- خفض نسبة استخدام الائتمان
العامل الثاني الأكبر في درجة FICO الخاصة بك هو مقدار الدين الذي تدين به، ولكن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أكثر أهمية من إجمالي ديونك.
مع العلم أن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه حالياً. ويشير استخدام نسبة عالية من ائتمانك إلى أنك قريب من الوصول إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك، مما قد يشير إلى ضائقة مالية ويضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
ووفقاً لتقرير حديث لشركة Experian، فإن الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان استثنائية تتراوح من 800 إلى 850 كان لديهم نسبة استخدام ائتماني تبلغ 7٪ في المتوسط.
وتشمل أفضل الطرق للحفاظ على انخفاض استخدامك إجراء دفعات صغيرة متعددة على مدار الشهر.
فعلى سبيل المثال: لنفترض أنك تفرض رسوماً بقيمة 4000 دولار على بطاقة بحد ائتماني يبلغ 5000 دولار. إذا قمت بسداد دفعة واحدة كاملة في الوقت المحدد، فأنت تستخدم 80% من رصيدك الائتماني المتاح، على افتراض أنك تمتلك بطاقة واحدة فقط. وبدلاً من ذلك، فإن عدة دفعات أصغر حجماً من شأنها أن تحافظ على استخدامك أقل – وتساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
3 – تحقق من الأخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك
أظهرت دراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية أن 1 من كل 5 أشخاص لديه خطأ في تقرير ائتماني واحد على الأقل. ويمكن أن تشمل هذه الأخطاء أخطاء في اسمك، وحسابات مغلقة يتم الإبلاغ عنها بشكل خاطئ على أنها مفتوحة ونشاط احتيالي ناتج عن سرقة الهوية، وكل هذا يمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.
ولهذا السبب، من المهم مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من عدم وجود أي أخطاء. يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك كل 12 شهر من كل من شركات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى على AnnualCreditReport.com.
وإذا لاحظت أي مشكلات، فيمكنك إصلاح الخطأ عن طريق الاتصال بكل من شركة إعداد التقارير الائتمانية والشركة التي قدمت المعلومات لشركة إعداد التقارير الائتمانية (“مقدم المعلومات”)، وفقاً لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
4 – بناء تاريخ ائتماني بطرق غير تقليدية
تسمح أدوات مثل Experian Boost للأشخاص ببناء الائتمان لإجراء مدفوعات في الوقت المحدد للإيجار والمرافق وحتى اشتراك Netflix الشهري. حيث يقوم مستخدمو Boost ببساطة بربط حساباتهم المصرفية لتأكيد معاملاتهم، ويتم احتساب تاريخ الدفع الخاص بهم في درجة الائتمان الخاصة بهم.
وقد يكون تاريخ الائتمان صعباً بشكل خاص بالنسبة للشباب الذين لم يكن لديهم الوقت الكافي لتأسيس ائتمان.
ويعد الانضمام إلى حساب بطاقة ائتمان أحد الوالدين كمستخدم مصرح له أحد الطرق للتغلب على هذه المشكلة. حيث يمكن للمستخدمين المصرح لهم إجراء عمليات شراء على الحساب ولكنهم غير مسؤولين عن سداد الرصيد.
طالما أن صاحب الحساب الأساسي يقوم بالسداد في الوقت المحدد، يمكن للمستخدم الثانوي الاستفادة بشكل فعال من تاريخه الائتماني، مما يعزز درجة الائتمان الخاصة به بمرور الوقت.
المصدر NewsNation
