تعد حياة البالغين صعبة نوعاً ما، خاصةً عند خوضهم في عالم من المدفوعات المتأخرة والقروض والتصنيفات الائتمانية مع الافتقار التام لمحو الأمية المالية.
وفي ضوء ذلك، نورد لك فيما يلي كل ما تحتاج لمعرفته بخصوص درجة الائتمان، وبعض النصائح لتحسينها في حال كانت منخفضة.
• كيف يتم احتساب درجة الائتمان؟
يتم احتساب درجة الائتمان باستخدام معلومات من تقرير الائتمان الخاص بك.
وعندما تبدأ في الحصول على الائتمان ، يتم حساب الائتمان الذي حصلت عليه والذي يمنحك إياه المقرضون. ما يعني أنك لن تحصل على درجة ائتمان في حال لم يكن لديك ائتمان. وينطبق الشيء نفسه على تاريخ الائتمان، فكلما ازدادت الفترة التي تملك فيها ائتمانك ، ستزداد دقة درجة الائتمان في طريقة استخدامك وسدادك له.
ما يعني أن استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول هو أحد أسهل الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
• ما هي درجة الائتمان الجيدة في كندا؟
عادةً ما تتراوح درجة الائتمان الجيدة بين نطاق 700 إلى 800. ووفقاً للمعايير التي وضعتها Equifax ، يتم تصنيف درجة ائتمان تتراوح من 660 إلى 724 على أنها “جيدة”. أما إذا كانت درجة ائتمان الفرد تقع بين 725 إلى 759 ، فمن المحتمل أن يتم تصنيفها على أنها “جيدة جداً”.
وعلاوةً على ذلك ، تعتبر الدرجة الائتمانية التي تبلغ 760 أو أعلى ذات مكانة “ممتازة”. ومن المهم ملاحظة أن نطاق درجة الائتمان الكاملة يمتد من 300 إلى 900 ، مع وجود درجات أعلى تشير إلى تصنيف ائتماني متفوق.
وتجدر الإشارة إلى أن درجات الائتمان في كندا ليست كيانات ثابتة ، فهي ديناميكية وقابلة للتغيير بمرور الوقت. وفي الواقع ، تخضع درجات الائتمان لإعادة ضبط كل 6 إلى 7 سنوات. ومع ذلك ، يمكن أن يعتمد التوقيت الدقيق لإعادة الضبط على عدة عوامل.
• ما الذي يؤثر على درجة الائتمان أكثر من غيرها؟
أحد أهم الأشياء هو كيفية استخدام رصيدك ، وما إذا كنت تدفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد.
وفي حال لم تدفعها في تاريخ الاستحقاق ، سيكون لديك رسوم متأخرة. وستميل أيضاً إلى الحصول على تقرير ائتماني سيئ بعد 30 أو 60 أو 90 يوماً. وسيتم الإبلاغ عن أي مدفوعات فائتة أو متأخرة إلى مكاتب الائتمان ، بحيث يمكن أن يكون لذلك تأثير محتمل.
ومن المهم أيضاً أن تحرص على إبقاء الرسوم على بطاقتك الائتمانية أقل من الحد الخاص بك ، وإلا فقد تواجه تداعيات.
ولا تفرط في إصدار الكثير من البطاقات ، لأن ذلك قد يأتي بنتائج عكسية أيضاً. حيث كلما زاد رصيدك ، زاد تأثيره على درجة الائتمان الخاصة بك.
• ما هي الأشياء التي يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك دون أن تعرف ذلك؟
نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك هي نسبة كبيرة لا يفكر فيها الناس دائماً.
فمثلاً، في حال تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري، سينظر مستشار الرهن العقاري في جميع حدود بطاقتك الائتمانية.
وبفرض أنك تملك ما يعادل 20.000 إلى 30.000 دولار من حدود بطاقة الائتمان ،، سيؤثر ذلك على نسبة دينك ، وسيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك وعلى قدرتك على الحصول على قرض أو رهن عقاري.
• كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عندما تكون سيئة بالفعل؟
درجة الائتمان ليست ثابتة، حيث يمكنك دائماً تحسينها. إلا أن ذلك لا يحدث بين عشية وضحاها. ففي المتوسط ، يمكن للأفراد توقع مدة عام تقريباً حتى يشهدوا تحسينات ملحوظة في تصنيفاتهم الائتمانية.
وينطبق هذا الجدول الزمني المقدر في المقام الأول على أولئك الذين يلتزمون بسداد التزاماتهم المالية في الوقت المحدد.
• هل من الطبيعي أن تكون مدينًا في العشرينات من العمر؟
من الواضح أن الائتمان متاح بشكل أسهل في الوقت الحالي ، خاصةً الآن بعد ارتفاع شهرة التسوق عبر الإنترنت.
ووفقاً لأحدث البيانات التي قدمتها هيئة الإحصاء الكندية ، بلغ متوسط الديون غير العقارية للكنديين تحت سن 35 عاماً في عام 2019 ما قيمته 19600 دولار.
ما هي بعض الخرافات المتعلقة ببطاقات الائتمان؟
يفترض بعض الأشخاص أن الحصول على بطاقة ائتمان عندما يكون لديهم درجة سيئة هو خطوة مسؤولة، لكنها في الواقع تضر أكثر مما تنفع.
لكن يمكن أن يكون الاحتفاظ بحساب ائتمان نشط مفيدًا لدرجة الائتمان الخاصة بك. حيث يسمح الانخراط في دورة متسقة لشحن المشتريات من بطاقتك الائتمانية وتلقي فاتورة لاحقاً بإنشاء طلب دفع.
كما يساهم إجراء المدفوعات في الوقت المناسب ، أو حتى تسوية الرصيد بالكامل ، في البناء التدريجي لدرجة ائتمان أقوى.
ويمكن أن يكون هذا النمط المتسق من الاستخدام المسؤول للائتمان والدفع استراتيجية فعالة لتحسين درجة الائتمان بمرور الوقت.
• كيف يمكنني التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي بنفسي؟
هناك شركتان رئيسيتان تقومان بذلك في كندا – هما TransUnion و Equifax ، ويمكنك أن تطلب الحصول على نسخة من درجة الائتمان إذا كنت تريد معرفة رصيدك أو تقرير الائتمان الخاص بك.
وتشمل الشركات الأخرى الموثوقة التي يجب مراعاتها عند الحصول على معلومات ائتمانية دقيقة Borrowell و Credit Karma.
