يواجه العديد من أصحاب المنازل الكنديين صدمة شديدة بسبب أقساطهم الشهرية مع اقتراب موعد تجديد رهنهم العقاري، مما يتركهم أمام خيار حاسم: إما تجديد قرض المنزل أو إعادة تمويله.
وأوضحت Leah Zlatkin، خبيرة الرهن العقاري في LowestRates.ca: “لقد اعتادوا على دفع 2000 دولار كل شهر على مدى السنوات الخمس الماضية، وسترتفع مدفوعاتهم الآن إلى 4000 دولار بشكل مفاجئ”.
وعندما يقوم صاحب المنزل بتجديد الرهن العقاري الحالي في نهاية مدته، وهي عادةً خمس سنوات، يقوم المُقرض بتحديث العقد بسعر فائدة جديد ، وسيشهد معظم حاملي الرهن العقاري دفعات شهرية أعلى بعد سلسلة سريعة من الزيادات في سعر الفائدة الخاص ببنك كندا.
وتجدر الإشارة إلى أن إعادة التمويل تتضمن فسخ العقد الحالي بالكامل وتوقيع عقد جديد. وهو خيار مفيد لأولئك الذين يتطلعون إلى الوصول إلى ملكية المنازل أو توحيد الديون أو تبديل المقرضين للحصول على سعر أفضل. كما يسمح للمقترض بتمديد فترة الاستهلاك، أو طول الفترة الزمنية لسداد الرهن العقاري بالكامل.
بينما يقوم أصحاب الميزانيات المحدودة بإعادة التمويل من أجل إعادة الاستهلاك لفترة زمنية أطول لتسهيل تلك المدفوعات.
وقد ينتج عن ذلك دفع المزيد من إجمالي الفوائد على المدى الطويل، مع انخفاض التكاليف الشهرية، حيث يتم تمديد الدفعات على مدى عدة سنوات أخرى.
وتظهر الأبحاث التي أجراها بنك كندا أن ما يقارب نصف الرهون العقارية الكندية لديها معدلات استهلاك أطول من 25 عام اعتباراً من 30 يونيو/حزيران. وارتفعت هذه النسبة بشكل مطرد من 32٪ في صيف عام 2020.
ويحتمل أن يفكر المقترضون الذين ارتفعت معدلات الرهن العقاري لدرجة أنهم يفشلون في مواكبتها في دفع مبلغ مقطوع إذا كانوا محظوظين بما يكفي للحصول على بعض النقود الفائضة.
ويمكن لأولئك الذين يبحثون عن سعر أفضل من السعر الذي يقدمه المقرض أن يطلبوا المساعدة من وسيط الرهن العقاري.
والجدير بالذكر أن التجديد هو الطريق الأكثر شيوعاً، وهو أمر منطقي طالما يُعرض عليك سعر مناسب.
ويجب على أصحاب المنازل الذين يختارون إعادة التمويل أن يضعوا في اعتبارهم أنه يمكن أن يأتي مع رسوم قانونية وتقييمية، في حين أن القيام بذلك قبل انتهاء مدة الرهن العقاري يأتي مع عقوبة.
كما يجب أن يدركوا أن إعادة التمويل تعني أنه سيتعين عليهم اجتياز اختبار ضغط الرهن العقاري الذي تجريه الحكومة الفيدرالية من خلال إثبات أنهم لا يزالون قادرين على تحمل القرض إذا ارتفع سعر الفائدة بمقدار نقطتين مئويتين.
هذا وقد أظهرت البيانات الصادرة عن شركة كندا للرهن العقاري والإسكان في مايو/أيار أن عدد عمليات إعادة التمويل انخفض بنحو الثلث مقارنة بمايو/أيار 2022.
