يمتلك Réjean و Jocelyne منزل عائلتهما لأكثر من 20 عاماً، ومع ذلك، فإن الديون المتراكمة وسلسلة من القرارات السيئة ستجعلهما يفقدان منزلهما.
بمرور الوقت ودون أنْ يدركا ذلك، جمع الزوجان 40 ألف دولار على بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان. وكان لديهما رهن عقاري لدى مؤسسة مالية، لكن في عام 2016، دفعت حالات التخلف عن السداد المؤسسة إلى تقديم مطالبة برهن عقاري.
هذه عملية قانونية تمنح المقترض فترة زمنية معيّنة لسداد الرهن، وفي حالة فشلها، يمكن للمؤسّسة المالية إعادة المسكن إلى السداد أو إجباره على البيع، فخشي الزوجان من فقدان منزلهما.
معدلات عالية جداً
للخروج من هذه الفوضى، قرّر Réjean و Jocelyne إعادة تمويل ممتلكاتهما مع مقرض خاص، يقدّم فائدة لمدة ثلاث سنوات ومعدلات فائدة مرتفعة للغاية 12% مقارنة بحوالى 3% في ذلك الوقت. يتم دفعها غالياً، لكن الزوجين في طريق مسدود ويأملان في الحفاظ على ممتلكاتهما.
في وقت التوقيع، قال لهما المقرض الخاص بأنّه بحلول نهاية اتفاقهم سيكونان قادرين على الحصول على رهن عقاري تقليدي بسعر معقول أكثر.
ولسوء الحظ، كما يشير بيير فورتين، أمين الإعسار المرخص ورئيس Jean Fortin et Associés ، بمجرد أن تضع إصبعك على عجلة القيادة ، من الصعب جداً الخروج ، ويقول: “إن الحصول على هذا النوع من القروض الباهظة الثمن ليس مطمئنًا للمؤسسات المالية، كما أنه أحد أعراض المشكلات المالية التي ابتليت بتاريخنا الائتماني لفترة طويلة”.
مما لا يثير الدهشة، عند استحقاق القرض في عام 2019، تم رفض الزوجين للحصول على رهن عقاري مع مقرضين تقليديين ووجدا نفسيهما مرة أخرى في حالة يرثى لها.
مستأجر في منزله !
إعلان شركة تعرض إعادة التمويل “بشروط مواتية للغاية” يلفت انتباههما. يائسان، يوقّعان عقداً يشتري بموجبه مقرض خاص ممتلكاتهما التي تبلغ قيمتها 290 ألف دولار بمبلغ 220 ألف دولار، أي رصيد الرهن العقاري بالإضافة إلى بعض الرسوم وسداد بعض ديونهما. في المقابل، وافق الزوجان على إعادة شرائه مقابل 245 ألف دولار ، وحتى ذلك الحين، سيتعيّن عليهما دفع إيجار قدره 1000 دولار شهريًا للبقاء في منزلهم.
“مع قرض الرهن العقاري، يخضع المقرضون للقوانين التي تحدد الحد الأقصى لمعدل الفائدة والشروط اللازمة للتمكن من سحب قرضهم. إن حقيقة أنه يجب عليهم السعي للحصول على تعويض قانوني يضمن أن القاضي سيتحكم في العملية ويحمي حقوق الجميع. ولكن هنا، بمجرد توقيع الزوجين على العقد، لم يعودا يمتلكان منزلهما، وعندما تعثّرا ، كان “المُقرض” قادراً على الاحتفاظ بالمنزل ببساطة دون الحاجة إلى المثول أمام قاضٍ. من الواضح أن هذا حل تمويلي يجب تجنبه بأي ثمن “، كما يقول بيير فورتين.
عندما ذهب الزوجان للتشاور مع شركة أمناء الإعسار المرخصة، لم يتمكنا للأسف من إعادة شراء منزلهما بالسعر المتفق عليه. كانا لا يزالان “مستأجرين” والمقرض لا يزال يمتلك عقارًا تم الحصول عليه بسعر أقل بكثير من قيمته الفعلية. صفقة ممتازة بالنسبة له ، لكنها صفقة سيئة للغاية بالنسبة لريجان وجوسلين.
النصيحة
– حافظ على علاقات جيدة مع مؤسستك المالية. إذا كنت تواجه صعوبة ، فحاول عقد اتفاق معهم بدلاً من التعامل مع جهات إقراض خاصة أو بديلة.
– كن حذرًا للغاية قبل أن تعهد بأصولك إلى شركة ليست مؤسسة مالية معترف بها. يمكن أن يكلفك ذلك غاليًا ، دون أن يوصلك إلى مبتغاك.
– عند مواجهة طلب الرهن العقاري ، غالبًا ما يكون من الصعب جدًا الحصول على تمويل بسعر فائدة “منتظم” بعد ذلك. في هذه الحالة ، قد يكون من الأفضل بيع منزلك بنفسك والاحتفاظ بعائدات البيع ، بدلاً من خسارة كل شيء بالرغبة المطلقة في الاحتفاظ بمنزلك.
