مع استمرار ارتفاع ديون الأسر المعيشية وتكلفة المعيشة ، تتزايد المخاوف من حدوث ركود يلوح في الأفق.
ولهذا السبب، سلّط بنك كندا الضوء على الضغوط المالية بين الأسر الكندية باعتبارها أحد المخاطر الرئيسية في مراجعة النظام المالي الصادرة عنه في 18 مايو/أيار.
وفي الوقت نفسه، ذكر تقرير مماثل من RBC Economics صدر في 3 مايو/أيار مخاوف اقتصادية إضافية بشأن ديون الأسر الكندية نظراً لأن الدعم الحكومي في حقبة الوباء انتهى وارتفعت أسعار الفائدة بشكل حاد.
وجاء في تقرير RBC Proof Point أنه وبحلول أواخر عام 2021 ، تجاوزت نسبة الديون إلى الدخل في كندا مستويات ما قبل الوباء. وظلت مرتفعة منذ ذلك الحين.
والجدير بالذكر أن ما يقارب 30٪ من الرهون العقارية الجديدة لديها أسر تدفع في المتوسط 25٪ أو أكثر من دخلها لخدمة مدفوعاتها ، وشهد ثلث الرهون العقارية زيادة في المدفوعات منذ فبراير/شباط من العام الماضي وستزيد مدفوعات جميع الرهون العقارية بحلول عام 2025-2026 ، عند حدوث التجديدات ، وفقاً لبنك كندا.
وفي حين أن مبلغ الرهون العقارية المتأخرة (مدفوعات الرهن العقاري الفائتة) ظل ثابتاً عند مستويات منخفضة قياسية – فقد أدى التضخم وارتفاع أسعار الفائدة وتكلفة المعيشة المرتفعة إلى اعتماد الكثيرين على خدمات الديون مثل القروض وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان.
ويتوقع بنك RBC أن ترتفع معدلات التخلف عن سداد الرهن العقاري في كندا بأكثر من ثلث المستويات الحالية خلال العام المقبل ، وقد ترتفع حالات إفلاس المستهلكين بنسبة 30٪ تقريباً على مدى السنوات الثلاث المقبلة ، ومع ذلك ، فإنه يتوقع أن تكون معظم المشاكل المالية قابلة للإدارة، على الأقل في المدى القصير إلى المتوسط.
أشياء يجب مراعاتها عند بيع منزلك المرهون
يمكنك اختيار بيع منزلك إذا كنت تتوقع عدم القدرة على سداد أقساط الرهن العقاري. وإذا وجدت نفسك في هذا الموقف ، فهناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها.
وأوضح Victor Tran ، خبير الرهن العقاري والعقارات في RATESDOTCA ، أن العديد من الكنديين قد يواجهون صعوبة في الحصول على النقد أو الموارد المالية اللازمة لمواصلة دفع رهنهم العقاري.
ولفت إلى أن أصحاب المنازل يمكنهم اتخاذ تدابير استباقية للتخلص من الرهن العقاري قبل فوات الأوان. كما قدّم النصائح التالية:
• حدد الحد الأدنى لسعر البيع: اكتشف مقدار الأموال التي تحتاج إلى جنيها من بيع منزلك من أجل تغطية تكاليف المبيعات ورسوم التسجيل والوكيل والرسوم القانونية وأي غرامات قد تكون متضمنة في سداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك في وقت مبكر.
• ابحث عن أسعار المنازل في منطقتك: إذا كنت تعرف أسعار المنازل التقريبية في منطقتك ، فيمكنك الحصول على فكرة أفضل عن المقدار الذي تتوقع بيع منزلك به.
• خطط لخطواتك التالية: من المهم أن تفكر في تكاليف المكان الذي ستعيش فيه بعد بيع منزلك. ففي بعض الحالات ، قد يكون من الحكمة إجراء ترتيبات معيشية في مكان آخر قبل بيع منزلك.
مع العلم أنه يمكنك في بعض الأحيان بيع منزلك والاستمرار في العيش هناك أثناء الاستئجار من المالكين الجدد. لكن يجب عليك التحدث مع الوسيط الخاص بك قبل الإفصاح عن ذلك ، حيث يمكن أن يضعف وضعك التفاوضي، ويجعل احتمال حصولك على السعر الذي ترغب فيه غير وارد.
ماذا يحدث عندما تتخلف عن سداد مدفوعات الرهن العقاري وتضطر إلى البيع؟
وفقاً لمنصة الرهن العقاري الرقمية nesto ، تختلف العملية التي تدخل في بيع المنازل القسرية بين المقاطعات. ومع ذلك، فهي عادةً ما تنطوي على عدم قدرة المقترضين على سداد أقساط الرهن العقاري.
وهناك طريقتين يمكن للمقرضين إجبارهم على بيع منزل – اعتماداً على مكان وجودهم في كندا.
الأولى هو من خلال قوة البيع (فقط في أونتاريو ، PEI ، نيو برونزويك ونيوفاوندلاند ولابرادور) ، والثانية من خلال حبس الرهن (في بقية أنحاء كندا).
وتعني قوة البيع أن المُقرض ملزم ببيع المنزل بقدر ما يمكنه الحصول عليه. ويجب أن تذهب كاقة الأموال من هذا البيع إلى ديون المقترضين – بما في ذلك رصيد الرهن العقاري المستحق ، ومتأخرات الفائدة أو العمولات. وبمجرد تسوية جميع الديون ، تذهب أي أموال متبقية من بيع المنزل القسري (إن وجدت) إلى المقترض ، بينما يحتفظ المقرض بحق الملكية. وإذا كان المال من البيع القسري غير قادر على تغطية ديون المقترض ، سيكون المقترض في مأزق لذلك ويمكن للمقرض مقاضاته لدفع ما هو مستحق.
بينما يعني الرهن أن المُقرض يستحوذ على المنزل بشكل كامل ولا يُطلب منه دفع أي أموال للمقترض من إعادة البيع المحتملة ، ومع ذلك ، فإن المقترض ليس مسؤولاً عن أي دين مستحق. وكلا الخيارين يعني أن المقترض سيخسر منزله.
