للصيف الثاني على التوالي ، تم إصدار لوائح جديدة وأكثر صرامة تخص الكنديين الباحثين عن العقارات والتي سيتعين عليهم أخذها في الاعتبار خلال رحلة شراء المنزل.
حملت اللوائح الجديدة نسخة أكثر صرامة من اختبار الإجهاد لقروض شراء المنازل. وهو يتبع الإرشادات الأكثر صرامة للعام الماضي من مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC) لتوفير تأمين الرهن العقاري للمقترضين.
وتحمي التغييرات المتتالية المؤسسات المالية في البلاد من خطر التخلف عن السداد الجماعي ، وهو أمر جيد. لكنهم يفعلون ذلك إلى حد كبير على حساب مشتري المساكن لأول مرة ، الذين يواجهون الآن مدخلاً أكثر حدة إلى سوق لا يمكنهم تحمل تكاليفه.
إليك ما يمكنك فعله لمواجهة آثار كل من اختبار الإجهاد الجديد وقواعد تأمين الرهن العقاري الأكثر صرامة.
نشأ كل من اختبار الإجهاد المحدث وتجديد تأمين الرهن العقاري من نفس الرغبة: الحفاظ على استقرار المقرضين الكنديين.
وفي حين أن الإجراءات قد تؤدي إلى خفض أسعار المساكن بشكل غير مباشر ، فإن لجنة الرعاية الصحية والإدارية ومكتب المشرف على المؤسسات المالية (OSFI) ، التي دعت إلى اختبار الإجهاد الجديد ، تهتم في الغالب بالتأكد من أن الكنديين يمكنهم سداد قروضهم العقارية ، ومنع ذلك النوع من انهيار النظام المصرفي الذي شوهد في الولايات المتحدة في عام 2008.
مع اختبار الإجهاد الجديد ، الذي بدأ سريانه في 1 يونيو\حزيران ، يجب أن تثبت الآن أنه يمكنك التعامل مع قرض عقاري بسعر فائدة 5.25 في المائة قبل أن يوافق عليك المقرض.
لا تقترب المعدلات اليوم من هذا المستوى ، ولكن إذا ارتفعت في النهاية ، فإن المنظمين يريدون أن يكون لديك بعض المساحة للتنفس.
ماذا يجب أن يفعل مشترو المساكن؟
تلقى اختبار الإجهاد الجديد الكثير من الانتقاد خلال الأسابيع القليلة الماضية ، ويرجع ذلك أساساً إلى أنه يأتي في وقت يشعر فيه الكثير من الكنديين بالفعل بالضغوط – بسبب تكاليف الإسكان الجامحة.
إذا تضاءلت قوتك الشرائية بسبب اختبار الإجهاد ، فلديك بعض الخيارات تحت تصرفك: شراء منزل بسعر أقل ، توفير المزيد من المال لتعويض النقص ، أو استادنة ما تحتاجه من أحد أفراد الأسرة.
لا يعتبر أي من هذه الخيارات مثالياً ، ومن المحتمل أن تكون اقتراحات الادخار والاقتراض مستحيلة بالنسبة لمعظم الكنديين.
كما قد تفكر أيضاً في اللجوء إلى المقرض الذي لا يتعين عليه الالتزام بقواعد اختبار التحمل الخاصة بـ OSFI. وستشمل اختياراتك اتحاد ائتماني ومؤسسة استثمار في الرهن العقاري.
وقد تؤدي قواعد الإقراض المعدلة من CMHC إلى إحباط المشترين ، لكنها لا تؤثر على المالكين الذين يرغبون في قطع مدفوعاتهم الشهرية أو الاستفادة من حقوق الملكية.
لم تتغير القواعد المتعلقة بإعادة التمويل ، لذلك إذا لم تكن قد استفدت بعد من معدلات الرهن العقاري المنخفضة تاريخياً اليوم ، فقد ترغب في المضي قدماً في ذلك قبل أن تبدأ الأسعار في الارتفاع.
ولكن اختبار التحمل الجديد لهذا العام سيؤثر في خططك إذا كنت تخطط لتجديد قرضك العقاري مع مقرض آخر. فعندما تقوم بنقل الرهن العقاري الخاص بك ، سيحتاج منك المُقرض الجديد تجاوز جميع الاختبارات نفسها التي واجهتها مع المقرض الأول ، بما في ذلك اختبار الإجهاد.
قد يكون السوق أكثر صعوبة من أي وقت مضى، ولكن المساعدة من أحد المحترفين يمكن أن تفتح حقاً “بعض الأبواب” لك كمشتري منزل.
ذات صلة :
