قد يكون شراء منزل خاصة لأول مرة تجربة مربكة و مرهقة، لكن أحد الأشياء التي يمكن أن تجعل العملية أسهل هو معرفة نسبة الدين إلى الدخل.
بحسب مكتب الحماية المالية للمستهلك فإن نسبة الدين إلى الدخل هي المبلغ المستحق عليك ( دينك الشهري ) مقسوماً على مقدار المال الذي تكسبه ( إجمالي الدخل قبل الضرائب ).
و بالرغم من أن ذلك ليس العامل الوحيد الذي يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتقييم طلبك، إلّا أنهم يستخدمونه لتقييم رصيدك بين الدين والدخل.
كلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل كان ذلك أفضل، لأن نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة تعني أن الكثير من دخلك يذهب لسداد ديونك.
حيث يستخدم المقرضون الرقم لمعرفة ما إذا كنت ستتمكن من إدارة الدفعات الشهرية اللازمة لسداد الأموال التي يقرضونها لك.
كما يمكن حساب نسبة الدين إلى الدخل عن طريق إضافة مدفوعات الديون الشهرية و تقسيمها على الدخل الشهري الإجمالي.
للحصول على فكرة سريعة عن النسبة التي قد تكون عليها تقدم Wells Fargo حاسبة مجانية لنسبة الدين إلى الدخل، لكن لا يزال يتعين عليك القيام ببعض الحسابات الخارجية لمعرفة ديونك و دخلك قبل الضرائب.
ما الذي يجب تضمينه عند حساب نسبة الدين إلى الدخل؟
عند إضافة ديون، ألق نظرة على فواتيرك، و ضع في اعتبارك مبدأ دفع الرهن العقاري الجديد بالإضافة إلى الفوائد والضرائب والتأمين و مستحقات اتحاد مالكي المنازل.
قم أيضاً بتضمين أي رهون عقارية أخرى قد تكون لديك، و دفعات النفقة و إعالة الطفل، و بطاقات الائتمان، و قروض الطلاب، و قروض السيارات، و القروض الشخصية و أي قروض أخرى تسددها في كل شهر.
كل ذلك دون أن تقم بتضمين النفقات المنزلية مثل المرافق أو الإنترنت أو البقالة.
أما لحساب إجمالي دخلك الشهري يجب أن تضع في اعتبارك دخلك قبل خصم الضرائب و الخصومات الأخرى.
فإذا كنت تربح دخلاً من مصادر متعددة وكان حساب دخلك أكثر صعوبة يمكنك التحدث مع مُنشئ قروض مرخص يمكنه شرح كيفية تدفق تدفق الدخل معاً لإنشاء إجمالي الدخل الشهري.
كيف تخفض نسبة الدين إلى الدخل؟
إذا كانت نسبتك أعلى من %36 فعليك التفكير في اتخاذ خطوات لتقليلها.
أولاً ستحتاج إلى وضع خطة لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ثم زيادة المبلغ الذي تدفعه شهرياً لتسديد ديونك، فإذا كنت قادراً فقم بسداد دفعات إضافية للمساعدة في خفض إجمالي ديونك بسرعة أكبر.
بعد ذلك ستحتاج إلى مطالبة الدائنين بتخفيض سعر الفائدة، قم تأكد من تجنب تحمل المزيد من الديون و ابحث عن طرق لزيادة دخلك.
بعد اتباع الخطوات المذكورة أعلاه ستحتاج إلى إعادة حساب نسبة الدين إلى الدخل كل شهر لمعرفة ما إذا كانت تتحسن و مناقشة التغييرات مع المُقرض..
