وصلت معدلات الفائدة على القروض الشخصية إلى أعلى مستوياتها بعد ارتفاعها بشكل مطرد خلال عام 2023. وستظل هذه المعدلات مرتفعة مع انتقالنا إلى عام 2024، مما يجعل من الضروري مقارنة المقرضين عند التسوق للحصول على قرض شخصي.
لكن يمكن أن يساعدك تحسين طلب القرض الخاص بك قبل تقديمه في تأمين الشروط الأكثر ملاءمة – حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة. ولهذا السبب نورد لك ما تحتاج إلى معرفته حول القروض الشخصية في عام 2024 وكيفية الحصول على أفضل قرض يناسب احتياجاتك.
تكاليف القروض الشخصية
من الضروري أن تكون على دراية بأسعار الفائدة والتكاليف الأخرى المطبقة عند التفكير في الحصول على قرض شخصي. إليك ما يجب البحث عنه عند مقارنة تكاليف القروض الشخصية.
• الفائدة
الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال، ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية من مبلغ القرض. وبشكل عام، تتراوح معدلات الفائدة على القروض الشخصية من حوالي 5٪ إلى 36٪، اعتماداً على المُقرض والجدارة الائتمانية وعوامل أخرى. مع العلم أن أفضل القروض الشخصية تتضمن الحد الأدنى من معدلات الفائدة التنافسية والحد الأقصى المنخفض.
وستحدد درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ التوظيف والدخل ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) أسعار الفائدة المقدمة لك. وستشير درجة الائتمان العالية إلى أنك قمت بإدارة الائتمان السابق بمسؤولية وتساعدك على التأهل للحصول على أسعار فائدة أقل. ويمكن أن يُظهر التوظيف والدخل الموثوقان للمقرض أنه يمكنك سداد القرض، ويوضح انخفاض DTI أنك لا تتجاوز حدود ديونك وأنك قادر على تحمل أقساط القرض.
• الرسوم
يمكن أن تتراكم الرسوم وتؤثر بشكل كبير على التكلفة الإجمالية لقرضك، لذا من الضروري فهم جميع الرسوم المحتملة قبل الحصول على قرض شخصي. وتشمل بعض الرسوم الأكثر شيوعاً ما يلي:
– رسوم الإنشاء: هي رسوم يُدفعها المقرض لمرة واحدة لإنشاء قرض جديد. وتتراوح عادةً من 1% إلى 8% من مبلغ القرض وغالباً ما يتم خصمها من أموال القرض قبل استلامها.
– رسم تأخر دفعة: إذا فشلت في سداد الدفعة بحلول تاريخ الاستحقاق، فقد يفرض المقرضون رسوم سداد متأخرة. ويمكن أن تكون هذه الرسوم إما مبلغاً ثابتاً(15 دولار) أو نسبة مئوية من الدفعة المستحقة (عادةً 5٪).
– غرامة الدفع المسبق: يفرض بعض المقرضين غرامة الدفع المسبق إذا قمت بسداد قرضك قبل نهاية المدة. وغالباً ما تكون نسبة مئوية من رصيد القرض المتبقي أو مبلغاً يساوي عدداً معيناً من الفوائد من الأشهر.
– رسوم الأموال غير الكافية (NSF): إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك عندما يحاول المُقرض الخاص بك سحب دفعة، فقد يتم فرض رسوم NSF (أموال غير كافية) عليك – وعادةً ما تتراوح بين 15 إلى 35 دولار.
• الشروط
شروط القرض الشخصي هي الشروط أو الشروط الموضحة في اتفاقية القرض الشخصي. فيما يلي بعض شروط القروض الشخصية الشائعة التي من المحتمل أن تواجهها كمقترض:
– مبلغ القرض: مبلغ القرض أو أصل القرض هو المال الذي تقترضه من المُقرض. ويمكن أن تتراوح بشكل كبير من بضع مئات إلى عدة آلاف من الدولارات، اعتماداً على احتياجاتك وعروض المُقرض.
– مدة القرض: هي المدة التي يجب عليك سداد القرض خلالها. وتتراوح فترات سداد القرض الشخصي عادة من سنتين إلى 7 سنوات ولكنها قد تكون أطول.
• السعر الثابت والمتغير: يعني القرض ذو السعر الثابت أن سعر الفائدة الخاص بك لن يتغير طوال مدة القرض، مما يؤدي إلى دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها. بينما يعني القرض ذو السعر المتغير أن سعر الفائدة الخاص بك يمكن أن يتقلب بمرور الوقت، مما قد يؤدي إلى دفعات أعلى أو أقل.
معدلات الفائدة على القروض الشخصية حتى عام 2023
ارتفعت معدلات الفائدة على القروض الشخصية بشكل مطرد طوال عام 2023 بسبب سلسلة من العوامل الاقتصادية. وبحلول نهاية العام، وصلت أسعار الفائدة على القروض الشخصية إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق.
ومع دخولنا عام 2024، تؤكد أسعار الفائدة المرتفعة على أهمية تعزيز مؤهلاتك وطلبات القروض لتأمين القروض بشروط مواتية.
• المعدلات مرتفعة حتى عام 2024
ارتفعت أسعار الفائدة على القروض الشخصية نتيجة قيام البنوك المركزية بزيادة أسعار الفائدة في محاولة للسيطرة على التضخم. وأدى هذا بدوره إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض في مختلف قطاعات القطاع المالي، بما في ذلك القروض الشخصية.
وتجدر الإشارة إلى أن هناك العديد من الآثار المترتبة على المستهلكين الذين يفكرون في الحصول على قرض شخصي. حيث يعني ارتفاع أسعار الفائدة أن تكلفة الاقتراض ستكون أعلى بكثير. وسيؤي ذلك في النهاية إلى جعل المبلغ الإجمالي الذي ستسدده على القرض الشخصي أعلى بكثير، مما يزيد من أهمية إجراء تقييم شامل لوضعك المالي والنظر في جميع الخيارات المتاحة.
• كيفية التأهل للحصول على أقل الأسعار الممكنة
يتطلب تأمين أقل الأسعار الممكنة على القروض الشخصية فهم معايير التأهيل. يستخدم المقرضون عادة العوامل الرئيسية التالية لتقييم أهليتك للحصول على أفضل الأسعار:
– مستوى الرصيد: تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك أمراً بالغ الأهمية في تأمين معدل فائدة منخفض. حيث ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان العالية كمؤشر على المسؤولية المالية وانخفاض المخاطر، مما يؤدي إلى أسعار فائدة أكثر ملاءمة. ويمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من خلال سداد الديون في الوقت المناسب ونسبة استخدام ائتمانية منخفضة.
– نسبة الدين إلى الدخل(DTI): هي النسبة المئوية من إجمالي دخلك الشهري الذي يستخدم لسداد الديون. ويفضل المقرضون الحصول على DTI أقل لأنه يظهر أن لديك دخلاً كافياً للتعامل مع ديونك الحالية وسداد القرض الإضافي. ويمكن أن يساعد سداد الديون الحالية أو زيادة دخلك أو كليهما في خفض نسبة DTI الخاصة بك.
• التاريخ الوظيفي: يشير تاريخ التوظيف الثابت والطويل الأمد إلى الاستقرار والقدرة المستمرة على سداد القرض، مما يجعلك مقترضاً أقل خطورة. وإذا كنت تفكر في تغيير وظيفتك، فقد ترغب في الحصول على قرضك قبل إجراء عملية النقل.
– الضمانات: تتطلب بعض أنواع القروض الشخصية، المعروفة باسم القروض المضمونة، ضمانات. ويمكن أن يكون هذا أحد الأصول مثل السيارة أو المنزل. وإذا تخلفت عن سداد القرض، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمانات وبيعها لاسترداد خسارته. ونظراً لأن هذه القروض تمثل مخاطر أقل للمقرض، يمكن أن تأتي بأسعار فائدة أقل.
المصدر Forbes Advisor
