وصلت أسعار الرهن العقاري إلى أدنى مستوى لها منذ عامين – وقد تنخفض أكثر – لكن أقساط الفائدة ليست سوى واحدة من التكاليف التي تأتي مع الرهن العقاري. حيث يجب على المشترين أيضاً مراعاة ضرائب الملكية والتأمين – وكلاهما يساهم في الدفعة الشهرية الإجمالية.
وسيؤثر طول مدة الرهن العقاري، المعروف أيضاً باسم مدة القرض، على حجم دفعتك. فعادةً ما تعني مدة القرض الأطول دفعات شهرية أصغر ولكن تكاليف فائدة أعلى، بينما تتطلب مدة القرض الأقصر دفعات شهرية أعلى ولكن فائدة أقل بمرور الوقت.
• ما الذي يدخل في دفعة الرهن العقاري الشهرية؟
تشمل المكونات الأساسية لسداد الرهن العقاري الشهري “PITI”: رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين.
– رأس المال أو مبلغ القرض: هو المبلغ الذي تقترضه من المقرض لشراء منزل. حيث يذهب جزء من دفعتك نحو سداد هذا القرض كل شهر. وبمرور الوقت، تخفض هذه المدفوعات رصيد الرهن العقاري الخاص بك حتى يتم سداد القرض بالكامل.
– معدل الفائدة السنوي: هو المبلغ الذي يفرضه عليك المُقرض مقابل إقراضك المال. وعندما يشير الناس إلى “معدلات الرهن العقاري”، فإنهم يتحدثون عن معدل الفائدة على قرض المنزل. حيث يذهب جزء من دفعتك الشهرية نحو دفع الفائدة، وخاصةً في بداية الرهن العقاري لأن رصيد قرضك أعلى.
– الضرائب أو ضريبة الملكية السنوية: عادةً ما تشمل دفعة الرهن العقاري الشهرية ضرائب الملكية، التي تحسبها الحكومة وتستند إلى قيمة منزلك. ويتم وضع هذه المدفوعات في حساب الضمان ثم يدفعها المُقرض نيابة عنك عند استحقاقها.
– تأمين مالك المنزل: يعمل هذا التأمين على حمايتك أنت ومُقرضك في حالة حدوث ضرر لمنزلك، مثل الحريق أو السرقة. وعادةً ما يشمل دفع الرهن العقاري الخاص بك 1/12 من التكلفة السنوية، والتي تذهب إلى حساب الضمان. عندما يحين موعد التأمين الخاص بك، يدفع المُقرض من هذا الحساب.
– تأمين الرهن العقاري الخاص: إذا كانت دفعتك المقدمة أقل من 20٪، فهناك فرصة جيدة لأن تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري، والذي يحمي المقرض إذا لم تتمكن من مواكبة مدفوعاتك الشهرية. وكما هو الحال مع ضرائب الممتلكات وتأمين أصحاب المنازل، ستدفع 1/12 من قسطك السنوي كل شهر في حساب الضمان.
• كيف تحصل على أفضل سعر رهن عقاري؟
هناك عدة طرق لإعداد نفسك للحصول على أفضل رهن عقاري ممكن. ويشمل ذلك ما يلي:
– درجة الائتمان: بشكل عام، يحصل المستهلكون الذين لديهم درجات ائتمان عالية على أسعار فائدة أقل من أولئك الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة.
ووفقاً لتقرير حديث صادر عن Realtor.com، فإن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من سيئة (أقل من 600 FICO) إلى جيدة جداً (750-800) يمكن أن يخفّض سعر الرهن العقاري الخاص بك بمقدار 39 نقطة أساس.
– الدفعة المقدمة: كلما زاد المبلغ الذي تدفعه، كلما كان سعر الفائدة الذي يمكنك الحصول عليه أفضل. كما أن دفع 20% على الأقل يمكن أن يساعدك أيضاً في تجنب دفع ثمن تأمين الرهن العقاري.
– مدة القرض: عادةً ما تأتي فترات القرض الأطول مع أسعار فائدة أعلى، في حين أن القرض الأقصر أجلاً سيأتي مع مدفوعات شهرية أعلى ولكن بفائدة أقل.
– نسبة الدين إلى الدخل: يمكن أن يؤثر مقدار المال الذي تجنيه على سعر الرهن العقاري الخاص بك. حيث يُعتبر المقترضون الذين لديهم نسبة دين إلى دخل منخفضة، ما يعني أن سداد ديونهم يشكل جزءاً صغيراً من دخلهم الشهري، أقل خطورة بشكل عام.
– ابحث لدى أكثر من مقرض: يمكن أن يؤدي تقييم خياراتك إلى تحقيق وفورات كبيرة. وجد موقع Realtor.com فرقاً قدره 86 نقطة أساس بين المقرضين الأقل تكلفة والأكثر تكلفة.
المصدر NewsNation
