يتطلع العديد من الأميركيين إلى التقاعد بأمان مالي، إلا أن الادخار بشكل كاف لهذا الهدف لا يزال يشكل تحدياً كبيراً. ضمانات الضمان الاجتماعي وحدها لا تكفي، وقد تكون محظوظاً إذا وفر لك صاحب العمل خطة معاشات تقاعدية. لذا، يتطلب تحقيق تقاعد مريح التخطيط الاستراتيجي والمساهمة في الحسابات الاستثمارية المناسبة على مدار الوقت.
فيما يلي خمسة خطط استثمارية رئيسية يجب أن تأخذها في الاعتبار عند الادخار للتقاعد:
1- خطط 401(k)
تُعد خطط 401(k) واحدة من الأدوات الأكثر شعبية وفعالية في ادخار التقاعد، حيث تقدم العديد من الشركات هذه الخطط كجزء من مزايا الموظفين. يتيح هذا الحساب المساهمة بدخل ما قبل الضريبة، مما يسمح للأموال بالنمو دون ضرائب حتى يتم سحبها عند التقاعد. بالإضافة إلى ذلك، تقوم بعض الشركات بمطابقة نسبة مئوية من مساهمات الموظف، مما يعزز المدخرات بشكل كبير.
في عام 2024، وصل الحد الأقصى للمساهمة السنوية إلى 23,000 دولار، مع إمكانية إضافة 7,500 دولار إضافية لمن هم فوق سن الـ50.
لتحقيق أقصى استفادة، يجب على الموظفين المساهمة بما لا يقل عن المبلغ الذي يطابقه صاحب العمل واختيار مزيج متنوع من الاستثمارات لتحقيق التوازن بين المخاطر وإمكانات النمو.
2- حسابات التقاعد الفردية (IRAs)
تعتبر حسابات IRA أداة أساسية أخرى للادخار التقاعدي، حيث توفر مزايا ضريبية لتشجيع الاستثمار طويل الأجل. تشمل الأنواع الرئيسية حسابات IRA التقليدية وحسابات Roth IRA.
تتيح حسابات IRA التقليدية المساهمات المعفاة من الضرائب مع تأجيل الضريبة على النمو حتى السحب عند التقاعد. أما حسابات Roth IRA فتقبل المساهمات بعد خصم الضرائب، لكن السحوبات عند التقاعد تكون معفاة من الضرائب بشروط معينة.
وفي عام 2024، بلغ حد المساهمة 7,000 دولار، مع إمكانية إضافة 1,000 دولار إضافية لمن هم فوق سن الـ50. يجب على الأفراد التحقق من أهليتهم للمساهمة في Roth IRA بناءً على دخلهم.
3- حسابات التوفير الصحية (HSAs)
توفر حسابات HSA مزايا ضريبية ثلاثية: المساهمات معفاة من الضرائب، والنمو معفى من الضرائب، والسحوبات للنفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. يمكن أن تكون HSAs أداة قوية للادخار التقاعدي إذا تم استخدامها بحكمة، رغم أنها مخصصة أساساً لتغطية تكاليف الرعاية الصحية.
للمساهمة في HSA، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية عالية الخصم. يبلغ حد المساهمة 4,150 دولار للأفراد و8,300 دولار للعائلات، مع إمكانية إضافة 1,000 دولار إضافية لمن هم فوق سن الـ55.
4- حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة
رغم أنها لا تقدم مزايا ضريبية مباشرة، إلا أنها تتيح الوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار وتوفر مرونة كبيرة. ليس هناك حدود للمساهمة أو قيود على السحب، مما يمنحك سيطرة كاملة على استثماراتك. ولتجنب معدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية قصيرة الأجل، يمكن للمستثمرين الاحتفاظ باستثماراتهم لأكثر من عام.
5- خطط 529
مصممة أساساً لتوفير تكاليف التعليم، حيث يمكن لخطط 529 أن تلعب دوراً في التخطيط للتقاعد من خلال توفير نمو وسحب معفيين من الضرائب للنفقات التعليمية المؤهلة. ويمكن أيضاً تحويل الأموال غير المستخدمة إلى أفراد الأسرة أو استخدامها في التعليم الشخصي، واعتباراً من عام 2024، يمكن تحويل ما يصل إلى 35,000 دولار إلى Roth IRA باسم المستفيد بعد 15 عاماً من إنشاء الخطة.
