قد لا يبدو اسم خطة مدخرات التقاعد المسجلة مثيراً للغاية، لكن في الواقع يمكن لهذه الحسابات القوية إعدادك لتقاعد وفير للغاية، حيث ستحافظ الخطة على أموالك في مأمن من الضرائب أثناء نموها، كما تمكنك من التوفير بقوة ليصبح لديك مايكفي لسنوات التقاعد.
☆ لماذا أحتاج إلى RRSP إذا كان لدي حساب توفير؟
قد تسمح حسابات التوفير عالية الفائدة لأموالك بالنمو قليلاً، إلا أن RRSP تسمح بما هو أكثر من إيداع النقود، حيث يمكنك أن تخزن فيها جميع أنواع الاستثمارات، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وشهادات الاستثمار العامة وجميع الفوائد وأرباح الأسهم والأرباح المتراكمة بحيث تكون محمية من الضرائب وقادرة على النمو حتى التقاعد.
☆ متى يتم فرض ضرائب على أموال الخطة؟
مع RRSP ستدفع ضريبة الدخل كالمعتاد ولكن يمكنك شطب أي مساهمات خلال موسم التقديم مما يمنحك ائتماناً ضريبياً، بعبارة أخرى لا يتم فرض الضرائب على أموالك إلا عندما تتقاعد، ومن المحتمل أن تكون عندها في شريحة ضرائب دخل أقل بكثير مما كان عليه الأمر عندما كنت جزء من القوى العاملة.
☆ متى يمكنني فتح RRSP؟
يمكن ذلك في أي عمر وحتى القاصرين يمكنهم فتح واحدة بموافقة وتوقيع الوالد أو الوصي القانوني، لكن يجب أن يكون لدى مالك الحساب دخل ورقم تأمين اجتماعي مع تقديم الإقرارات الضريبية السنوية في كندا.
☆ ماهو الحد الأقصى للمساهمة؟
يتقلب الحد الأقصى لمساهمات RRSP قليلاً كل عام، والمبلغ الإجمالي الذي يمكنك وضعه هو 27،230 دولار أو 18٪ من دخلك أيهما أقل، وإذا لم يكن لديك مبلغ إضافي قدره 27230 دولار، فسيتم تلقائياً تحويل مساهمتك غير المستخدمة وسيزيد من حدك العام المقبل والسنة التي تلي ذلك وهكذا.
ماذا يحدث إذا قمت بالإفراط في المساهمة في خطة RRSP؟
تسمح لك وكالة الإيرادات الكندية بالمساهمة بحد أقصى 2000 دولار بعد الحد السنوي، وستخضع المساهمات الزائدة التي تتجاوز 2000 دولار لغرامة 1٪ شهرياً حتى تسحب المبلغ الزائد، لكن يمكنك طلب شطب العقوبة إذا كانت مساهمتك الزائدة نتيجة خطأ.
☆ متى يمكن سحب الأموال؟
يجب عليك الاحتفاظ بأموالك في RRSP حتى تقرر التقاعد، لكن يمكنك سحبها في وقت مبكر في حالة الطوارئ، لكنك ستعاني من عقوبات شديدة حيث سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على كل ما تحصل عليه، وستفقد غرفة المساهمة نهائياً، وستعاني من ضريبة مقتطعة إضافية.
في خارج كيبيك ستدفع ضريبة استقطاع بنسبة 10٪ على عمليات السحب التي تصل إلى 5000 دولار، و 20٪ على عمليات السحب بين 5000 دولار و 15000 دولار، و 30٪ على عمليات السحب التي تزيد عن 15000 دولار.
☆ هل توجد استثناءات؟ وهل يمكنني استخدام المدخرات لمشتريات مهمة؟
يمكنك إنفاق الأموال من RRSP بدون عقوبة فقط عند شراء منزل أو دفع رسوم التعليم، لكن سيتعين عليك إعادة المال في النهاية.
حيث تسمح لك خطة مشتري المنازل الفيدرالية بسحب 35000 دولار من الخطة لدفع ثمن منزلك الأول، ويجب عليك سدادها خلال 15 عام، كما تتيح لك خطة التعلم استخدام ما يصل إلى 20000 دولار لتغطية نفقات التعليم والمعيشة، ولديك 10 سنوات بعد التخرج لتسديد الأموال التي أخذتها.
☆ متى أقوم بسحب المال وماذا أفعل به؟
يمكنك التوقف عن المساهمة والبدء في الانسحاب من RRSP عندما تقرر التقاعد ولديك ثلاثة خيارات:
▪︎تحويل RRSP إلى صندوق دخل تقاعد مسجل (RRIF) وهذا هو الخيار الأكثر شيوعاً.
▪︎ استخدم الأموال لتوفير دخل سنوي، وهذا يوفر مبلغاً ثابتاً على فترات منتظمة.
▪︎ سحب النقود دفعة واحدة، لكن سيؤدي ذلك إلى فاتورة ضريبة دخل كبيرة جداً.
☆ ما هي خطوات فتح RRSP؟
ما عليك سوى التوجه إلى مصرفك أو اتحادك الائتماني والتحدث مع مستشار مالي، حيث يساعدك المستشار المالي في إعداد TFSA وتحديد مكان وضع أموالك للوصول إلى جميع أهدافك، أما إذا كانت الخدمات المصرفية هي أسلوبك فمن الأسهل استخدام خدمة استثمار مؤتمتة مثل خدمة Wealthsimple، حيث سيرشدك ذلك خلال هذه العملية وأنت في منزلك.
☆ ماهو أفضل وقت للاشتراك؟
أفضل وقت لفتح RRSP هو بمجرد أن تبدأ العمل في وظيفتك الأولى، وكلما بدأت في تقديم المساهمات في وقت مبكر كلما بدأت أموالك في اكتساب الفائدة وهذا يعني دفع تعويضات أكبر بالنسبة لك في المستقبل.
