يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أداة مالية رائعة لكسب المكافآت أو الأموال الإضافية لعمليات الشراء اليومية، بشرط أن تكون قادراً على سداد رصيدك كل شهر.
لكن وفي غضون ذلك، ذكرت مكاتب الائتمان الرئيسية العام الماضي أن الكنديين راكموا 100 مليار دولار من ديون بطاقات الائتمان لأول مرة في التاريخ.
مع العلم أنه كلما طالت مدة سداد رصيدك ، زادت الفوائد التي ستتراكم عليك. وكلما زادت الفائدة المتراكمة ، كلما استغرق سداد رصيدك وقتاً أطول.
ولهذا السبب، نورد لكم فيما يلي بعض النصائح بخصوص كيفية التخلص من ديون بطاقتك الائتمانية بشكل أسرع وتوفير المئات – وربما الآلاف – من الفائدة المتراكمة.
• خطر الحد الأدنى من المدفوعات
يملك أكثر من 40٪ من الكنديين حد إنفاق ببطاقات الائتمان بقيمة 10،000 دولار أو أكثر. وعلى الرغم من أن الحد الأقصى قد يبدو شيئاً جيداً، إلا أنه قد يؤدي إلى شعور زائف بالمرونة عندما يتعلق الأمر بأموالك.
ويرتكب الكثير من مستخدمي بطاقات الائتمان خطأ فادحاً يتمثل في الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتهم لمجرد أنهم يستطيعون ذلك.
ويعد الوصول إلى الحد الأدنى من المدفوعات أمراً خطراً خصوصاً إذا أصبح عادة ، فقد يضيف سنوات إلى طول الوقت الذي ستستغرقه لتسوية ديونك – ناهيك عن تراكم الفائدة.
فعلى سبيل المثال ، إذا كنت مديناً بمبلغ 2000 دولار على بطاقة بمعدل فائدة 20٪ ، ولم تسدد سوى الحد الأدنى للدفع وهو 3٪ ، فسيستغرق الأمر 12 عاماً و8 أشهر لسداد ديونك. وستدفع فائدة بقيمة 2111 دولار ، أي أكثر من رصيدك بالكامل.
ومن ناحية أخرى ، إذا كنت ستدفع 10٪ من رصيدك كل شهر ، يمكنك تغطية ديونك في 3 سنوات و4 أشهر ، وستدفع 385 دولار فقط كفائدة.
أدوات تساعدك على سداد ديونك في وقت أسرع
حتى إذا كان دفع أكثر من الحد الأدنى الشهري لا يبدو ممكناً في ظل وضعك المالي الحالي ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها لإنجاح ذلك.
فيما يلي بعض الأدوات التي قد تساعدك:
• قرض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو قرض شخصي بسعر فائدة منخفض وثابت. ويمكنك استخدامه لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية وأي ديون أخرى مستحقة على الفور ، وبعد ذلك سيكون لديك فاتورة واحدة فقط تقلق بشأنها كل شهر.
ويتم تحديد فترات سداد قروض توحيد الديون الشخصية ، والتي تتراوح غالباً من سنة إلى خمس سنوات. ما يعني أنه سيكون لديك تاريخ انتهاء محدد لديونك – على افتراض أنك تسدد جميع مدفوعاتك بالطبع.
ولكي يستحق قرض توحيد الديون كل هذا العناء ، يجب أن تحرص على أن درجة الائتمان الخاصة بك عالية بما يكفي للتأهل للحصول على معدل فائدة لائق.
• بطاقة ائتمان تحويل الرصيد
هناك خيار آخر وهو نقل دينك إلى بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد بسعر فائدة أكثر قابلية للإدارة – حتى أن البعض يقدم معدل تمهيدي بنسبة 0٪ لفترة محدودة.
وعلى غرار القرض الشخصي ، ستمنحك بطاقة ائتمان تحويل الرصيد إطاراً زمنياً محدداً لسداد ديونك على أقساط ثابتة ، ولن تقلق بشأن رسوم الفائدة الباهظة.
لكن سيتعين عليك التأكد من أن رسوم تحويل الرصيد – عادة حوالي 3٪ – لا تفوق المبلغ الذي ستدخره في الفائدة.
وكما هو الحال مع قرض توحيد الديون ، تعتمد أهليتك للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد على درجة الائتمان الخاصة بك.
•إدارة الديون
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ولا يمكنك الاستفادة من الخيارين المذكورين أعلاه ، فقد ترغب في التفكير في الاستعانة بشركة لإدارة الديون.
وستعمل شركة لإدارة الديون مع دائنيك لتقليل دفعتك الشهرية ومعدل الفائدة. كما سيعملون على وضع جدول سداد ميسور التكلفة يمنحك بضع سنوات لسداد ديونك.
مع العلم أن شركات إدارة الديون تملك سياسات مختلفة. حيث يفرض البعض رسوماً على خدماتهم. لذا ينصح الخبراء بإجراء القليل من البحث عبر الإنترنت لإيجاد شركة إدارة ديون غير هادفة للربح ومعتمدة من إحدى المؤسسات ذات السمعة الطيبة.
• الخيارات التي يجب عليك استخدامها كملاذ أخير
على الرغم من أن سداد رصيدك بسرعة هو أساس التغلب على ديون بطاقة الائتمان ، إلا أنه يجب عليك محاولة تجنب طرق معينة. فيما يلي بعض الطرق التي يجب أن تستخدمها كملاذ أخير فقط:
• أخذ قرض لشراء منزل
يتيح لك قرض ملكية المنزل استخدام منزلك كضمان للحصول على قرض بسعر فائدة منخفض، وهو يشبه الحصول على رهن عقاري ثاني.
وعلى الرغم من أن قرض شراء منزل قد يساعدك على سداد رصيد بطاقتك الائتمانية ، إلا أنك ستحول الدين غير المضمون (الذي لا يتطلب ضمانات) إلى دين مضمون (لا يتطلب ذلك). هذا يعني أنك إذا فشلت في سداد مدفوعاتك ، فمن المحتمل أن يحجز المُقرض على منزلك.
أما إذا كنت تخطط للحصول على قرض لشراء منزل ، فأنت بحاجة إلى التأكد من قدرتك على تحمل الدفعات الشهرية.
• السحب من حساب RRSP الخاص بك
إذا كان لديك أموال مخبأة لتقاعدك في خطة RRSP ، فقد تميل إلى أخذ جزء منها للمساعدة في تغطية ديون بطاقتك الائتمانية.
ولكن من خلال الاستفادة من RRSPs الخاصة بك ، ستخضع لضريبة استقطاع ضخمة تبلغ 10٪ على عمليات السحب أقل من 5000 دولار ، و 20٪ على السحوبات بين 5000 و 15000 دولار ، و 30٪ على أي شيء أعلى من 15000 دولار.
ما يعني أنه إذا كان دين بطاقتك الائتمانية هو 10000 دولار ، فستحتاج إلى الحصول على 12000 دولار لسدادها. وسيُطلب منك أيضاً الإبلاغ عن الأموال التي تسحبها كدخل خاضع للضريبة ، لذلك قد ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك أكثر في موسم الضرائب.
والأسوأ من ذلك كله أنك لن تكون قادراً على إعادة المساهمة بالأموال التي تسحبها ، ما يعني أنك ستفقد سنوات (وربما عقود) من الفوائد التي كانت ستتراكم عليها تلك الأموال حتى تقاعدك.
• تقديم عرض المستهلك
عرض المستهلك هو ترتيب بينك وبين الدائنين ، يتم التفاوض عليه من قبل وصي الإعسار المرخص ، والذي يتيح لك تمديد الوقت الذي يتعين عليك سداد ديونك فيه ، أو دفع نسبة أقل مما تدين به ، أو مزيج من الاثنين معاً. لكنه يأتي مع تكلفة باهظة إلى حد ما على رصيدك.
وتستخدم مكاتب الائتمان مقياساً من R1 إلى R9 لتقييم مصداقيتك للائتمان المتجدد أو المتكرر مثل بطاقات الائتمان. وبعد تقديم عرض المستهلك ، سيظهر تصنيفك الائتماني كـ R9: أسوأ تصنيف ممكن.
وبمجرد سداد دينك الجديد ، سيرتفع تصنيفك إلى R7 لمدة ثلاث سنوات. ولكن بينما تكون في خضم ذلك ، فمن المحتمل ألا تتمكن من الحصول على أي ائتمان إضافي ، بما في ذلك قرض السيارة أو الرهن العقاري.
• إعلان إفلاسك
صحيح أن إعلان إفلاسك سيقضي على معظم ديونك ، ولكن سيُطلب منك التنازل عن أصولك الرئيسية. ما يعني التخلّص من أشياء مثل سيارتك واستثماراتك ومساهماتك في خطة RRSP وربما حتى منزلك.
وعلاوةً على ذلك ، سينخفض تصنيفك الائتماني إلى أدنى مستوى ممكن (R9) ، وسيبقى على هذه الحال لمدة 6 إلى 7 سنوات.
وخلال ذلك الوقت ، ستكون شخصاً غير مرغوب فيه للمقرضين ، ويمكن أن يكون لضعف الائتمان الخاص بك تأثير مضاعف من خلال العديد من جوانب حياتك.
فمن المحتمل ألا تستطيع شراء منزل أو الحصول على قرض لشراء سيارة ، وسيتم التخلص من أي أموال كنت قد ادخرتها للتقاعد.
أي وباختصار ، لا تقم بإعلان إفلاسك لتسديد ديون بطاقتك الائتمانية ما لم يكن لديك خيارات أخرى.
