إذا كنت تشتري منزلاً وتدفع أقل من 20% كدفعة مقدمة، فهناك احتمال كبير أن تحتاج إلى دفع ثمن تأمين الرهن العقاري.
وعلى الرغم من أن المقترض هو الذي يدفع ثمنه، فإن تأمين الرهن العقاري يهدف إلى حماية المقرضين وغالباً ما يُطلب من المشترين الحصول عليه من أجل تأمين القرض.
فيما يلي كل ما تحتاج لمعرفته:
• ما هو تأمين الرهن العقاري؟
تأمين الرهن العقاري هو بوليصة تأمين تحمي المقرض في حالة تأخرك عن سداد مدفوعاتك. وهذا يعني أنك تدفع ثمن التغطية ويحصل المقرض على تعويض من شركة التأمين في حالة تخلفك عن السداد.
وهو يقلل من مخاطر المقرض، مما يسمح لك بالتأهل للحصول على قرض قد لا تتمكن من الحصول عليه بخلاف ذلك، لكنه يزيد أيضاً من تكلفة قرضك.
ويهدف تأمين الرهن العقاري إلى حماية المقرض، وليس المقترض، لذلك إذا لم تقم بسداد أقساط الرهن العقاري، فقد تواجه الحجز العقاري.
• لماذا قد تحتاج إلى تأمين الرهن العقاري؟
وفقاً لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، عادةً ما يحتاج المقترضون الذين يدفعون أقل من 20% من سعر شراء المنزل إلى دفع تكاليف التأمين على الرهن العقاري.
وبشكل أكثر تحديداً، قد يُطلب من أولئك الذين يحصلون على قرض تقليدي شراء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) الذي يتم ترتيبه من قبل المقرض وتقديمه من قبل شركات التأمين الخاصة. كما تتطلب بعض قروض المساكن المدعومة من الحكومة تأمين الرهن العقاري.
ويُطلب من أولئك الذين يحصلون على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) دفع قسط تأمين الرهن العقاري (MIP). وفي هذا السيناريو، تذهب أقساطك مباشرة إلى FHA.
وإذا حصلت على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)، فإن البرنامج مشابه لإدارة الإسكان الفيدرالية، ولكنه أرخص عادةً.
مع العلم أن القروض المدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) لا تتضمن قسط تأمين رهن عقاري شهري ولكن يُطلب منك دفع رسوم مقدمة تعتمد على عدة عوامل مثل حجم دفعتك المقدمة ونوع الخدمة العسكرية.
• كم تكلفة تأمين الرهن العقاري؟
تبلغ تكلفة التأمين على الرهن العقاري الخاص عادةً ما بين 0.22% إلى 2.25% من قرضك العقاري. وتعتمد التكلفة الدقيقة على عوامل مثل درجة الائتمان وحجم القرض.
وبشكل عام، ستدفع قسطاً شهرياً لكن بعض المقرضين قد يسمحون لك بدفع تكلفة التأمين الكاملة مقدماً
ويتضمن تأمين الرهن العقاري FHA تكلفة مقدمة، يتم دفعها عند الإغلاق، وتكلفة شهرية، مدرجة في دفعتك الشهرية. وعلى عكس PMI، ستكون التكلفة ذاتها بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك ولا توجد سوى زيادة طفيفة في السعر إذا كانت دفعتك المقدمة أقل من 5%.
• هل يمكنك تجنب التأمين على الرهن العقاري؟
أبسط طريقة لتجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص هي دفع دفعة مقدمة بنسبة 20% أو أكثر. من ناحية أخرى، قد يغير هذا نوع المنزل الذي يمكنك تحمله.
لكن الخبر السار هو أن PMI ينتهي عادةً قبل انتهاء قرضك. وبمجرد بناء حقوق ملكية كافية في منزلك، يحق لك أن تطلب من مقدم الخدمة إلغاء PMI.
ويمكنك طلب إلغاء PMI عندما تخفض الرصيد الأساسي على رهنك العقاري إلى 80% من القيمة الأصلية لمنزلك. وحتى إذا لم تطلب ذلك، يجب على مقدم الخدمة إلغاء PMI تلقائياً عندما يصل رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى 78% من القيمة الأصلية لمنزلك.
المصدر NewsNation
