يعني الائتمان الجيد أنك ستكون مؤهلاً للحصول على معدلات فائدة أقل عندما تريد شراء سيارة أو منزل، أو الحصول على أنواع ائتمانٍ أخرى.
بالإضافة للمبلغ المستحق عليك، يعد عمر حساباتك عاملاً مهماً في درجة الائتمان الخاصة بك.
سنعرضُ فيما يلي بعض النقاط حول تاريخ الائتمان، و الطرق المختلفة لزيادة درجاتك:
• نقطة البداية :
من المهم تحديد الائتمان الخاص بك في أقرب وقتٍ ممكن، و يمكن أن تكون الأشياء الرئيسية مثل استئجار شقة أو حتى الحصول على الخدمات أكثر صعوبةً إذا كان لديك ائتمانٌ سيئ، أو عند عدم وجود ائتمان و هذا ما قد يمنعك من الحصول على وظيفة.
و من أجل البدء بإنشاء درجة الائتمان الخاصة بك يجب أن يكون لديك حساب يقوم بالإبلاغ عن سجل الدفع والرصيد الخاص بك إلى أحد مكاتب الائتمان الرئيسية في كندا : “Equifax” و “TransUnion”.
و مع أنَّ الاثنان يستخدمان بيانات و حسابات مختلفة قليلاً فإن اهتمامهما يتركز على نفس العوامل، فعلى سبيل المثال يشكل سجل الدفع الخاص بك 35% من درجتك.
و بعد حوالي ستة أشهر من استخدام الائتمان و المدفوعات، سيكون لدى المكاتب معلومات كافية لبدء تشكيل درجة الائتمان الخاصة بك.
ستة أشهر هي بشكلٍ عام الحد الأدنى الذي تحتاجه لإنشاء درجةٍ ينظر إليها المقرضون.
و في كثير من الحالات، يرى المقرضون أنَ مدة ما بين سنتين إلى أربع سنوات هي نقطة بدايةٍ جيدة.
• ما هي درجة الائتمان الجيدة ؟
بحسب “Equifax” تعتبر درجة الائتمان من 560 إلى 659 عادلة، و تعتبر الدرجة من 660 إلى 724 جيدة، و يُنظر للدرجة من 725 إلى 759 على أنها جيدة جداً، و 760 و ما فوق تعتبر ممتازة.
و إذا كنت قد بدأت بإنشاء الائتمان الخاص بك، فإن الحصول على درجة بالأقصى 600، و بالأدنى 700 يعد هدفاً جيداً لتحقيقه.
و مع ذلك، عندما تبدأ بإنشاء الائتمان لا تبدأ برقم 0 أو رقم منخفض جداً مثل 300.
و على وجه الخصوص، فإن كيفية تسجيل الائتمان هي مادة الخوارزميات المعقدة و الأسرار التجارية، ولكن هناك أمورٌ تساعد في زيادة درجتك مثل أن تدفع فواتيرك في الوقت المحدد، ألّا تراكم رصيداً كبيراً، و ألّا تفتح الكثير من الحسابات مع بعضها البعض .
و إليك بعض الطرق الأخرى لتنمية درجة الائتمان الخاصة بك :
هل تتطلع إلى الاستمرار في تطوير رصيدك، و الحصول على بعض المكافأت في نفس الوقت؟
يمكنك الحصول على بطاقة فيزا بدون رسوم مع استردادٍ نقدي للقيام بذلك.
كيف يؤثر الوقت على درجة الائتمان الخاصة بك ؟
وجود حسابات ائتمان أقدم مع سجل دفع جيد يوضح للمقرضين أنك ملتزمٌ بمسؤولياتك المالية.
لكن المقرضين سينظرون أيضاً في أمور أخرى مثل عدد الحسابات التي لديك ومتوسط أعمارها، حيث يمكن أن يؤثر كل هذا على نوع أسعار الفائدة التي يقدمونها لك عندما تتقدم بطلب للحصول على أشياء مثل القروض الشخصية، أو بطاقات الائتمان، أو الرهون العقارية.
و هناك العديد من العوامل التي تدخل في حساب درجة الائتمان الخاصة بك، و لكن التمسك ببطاقة ائتمان قديمة لا تزال تستخدمها – و تظهر سجل دفعٍ قوي – يعد فكرة جيدة.
الجانب الآخر الذي يجب مراعاته هو متوسط عمر حساباتك، حيث يتم تحديد ذلك بمجرد إضافة عمر كل حساب و قسمته على عدد الحسابات…
لنفرض أن لديك أربع بطاقات ائتمان :
واحدة عمرها 12 عاماً، و واحدةٌ 7 أعوام، و واحدةٌ 4 أعوام، و أحدثها عمرها عامٌ واحد.
فإذا جمعت تلك الأعمار (12 + 7 + 4 + 1 = 24) و قسمتها على عدد البطاقات (أربعة)، فستحصل على متوسط عمر للحساب يبلغ ستَّ سنوات !
و كما تلاحظ، فإنَّ كل بطاقة ائتمان، أو حساب جديد تضيفه سيقلل من متوسط العمر.
و بالرغم من أن بعض عروض البطاقات الجديدة قد تكون مغرية، فقد لا يستحق الوصول إلى عمر حسابك كل هذا العناء.
ببساطة فإنه من أهم الأمور التي يجب أن تبدأ بها عندما يتعلق الأمر بإنشاء ائتمانٍ جيد و الحفاظ عليه هو معرفة درجة الائتمان الخاصة بك، و البقاء في صدارة نتيجتك و هذا ليس مفيداً لراحة بالك فحسب بل يمكن أن يمنحك أيضاً تحذيراً مبكراً عندما يتعلق الأمر بأشياء مثل الاحتيال، أو إذا فقد الحساب مكانته الجيدة.
و هناك مواقع تقدم مراقبةً مجانية للائتمان، و هو أمرٌ رائع للبدء في التأقلم على مراقبة الائتمان.
و إذا كنت قلقاً من أن درجة الائتمان الخاصة بك قد لا تسير في الاتجاه الصحيح، فهناك أيضاً خدمات مصممة لمساعدتك في المراقبة وإعطائك نصائح لرفع هذه الدرجة.
و إذا كان دينك الحالي قد بدأ بالتفاقم، يجب أن تفكر في تحويل كل ديونك إلى قرضٍ موحد مع معدل فائدة أقل.
تنمية الائتمان :
إذا كنت بحاجة إلى تنمية ائتمانك، فهناك خدماتٌ مخصصة لتنمية الائتمان مصممة لمساعدتك على القيام بذلك.
مثل الحصول على بطاقة ائتمان مخصصةٌ لمساعدتك في تنمية درجاتك بشرط أنك لم تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو حصلت عليها، حيث يمكنك التسجيل للحصول على بطاقة جديدة و كسبُ قفزةٍ في بناء ائتمانك بينما تتمتع بمزايا مثل عدم وجود رسوم و استرداد نقدي.
