اشترت Natasha Hodgkin سيارة Kia Optima مستعملة، طراز 2017 بقيمة تُقدّر بأقل من 16000 دولار في سبتمبر/إيلول 2018، وانتهى بها الأمر مع قرض سيارة يقارب 29000 دولار.
وبلغت مدفوعات سيارتها أكثر من 450 دولار شهرياً. وعلى مدار فترة القرض، التي بلغت 7 سنوات مع معدّل فائدة بنسبة 9٪ ، كانت ستدفع أكثر من 38000 دولار لشراء سيارة مستعملة.
وبدلاً من ذلك، تقدّمت السيدة Hodgkin، وهي أم وحيدة لطفلين في Newbury في أونتاريو، بطلب لإعلان إفلاسها بعد حوالي عام ونصف.
وعلى الرغم من تراكم ديون ذات فائدة عالية في الوقت الذي كانت تكافح لدفع فواتير أسرتها ، كان قرض السيارة إلى حد بعيد أكبر قرض أفرغت من سداده في الإيداع.
وفي حين أن القليل من الكنديين يتخلفون عن سداد قروض السيارات الخاصة بهم، تعد قصة حصول السيدة Hodgkin على قرض سيارة أكبر بكثير من قيمة سيارتها من القصص الشائعة في كندا.
ولفت دعاة حماية المستهلك إلى أن هذه المشكلة تُسلّط الضوء على تسبُّب التراخي التنظيمي في طفرة تمويل السيارات التي دفعت العشرات من مشتري السيارات إلى الغرق في الديون.
وتكمن جذور المشكلة في قروض السيارات الطويلة الأجل، بشروط ست أو سبع أو ثماني سنوات، وممارسة طي الرصيد غير المدفوع على سيارة قديمة في عقد قرض لتمويل عقد جديد.
يُذكر أن متوسط المعاملات للمركبات الجديدة في كندا بلغ 46000 دولار في فبراير/شباط، بزيادةٍ قدرها 20٪ من 35000 دولار في عام 2019.
وتجدر الإشارة إلى أن قروض السيارات الأطول وُلدَت من رحم الأزمة المالية في عامي 2007 – 2008 ، عندما قام المقرضون بتمديد القروض إلى ما بعد المدة التقليدية البالغة 5 سنوات لتقليص المدفوعات وتحفيز المبيعات.
لكن مع النقص وعقبات سلسلة التوريد التي أدت إلى ارتفاع أسعار السيارات الجديدة والمستعملة، يشترك المزيد والمزيد من المستهلكين في شروط القرض الممتدة عند شراء سيارة.
وفي الوقت نفسه، كان حوالي 75٪ من تمويل السيارات الجديدة أطول من 5 سنوات في عام 2021 ، مع قروض لمدة 7 سنوات تشكل 40٪ من هذا المزيج. وتُظهر البيانات أن المدة الأكثر شيوعاً لقروض السيارات المستعملة حالياً هي 7 سنوات.
لكن وعلى الرغم من ذلك، من السهل رؤية جاذبية قروض السيارات الطويلة. فبالنسبة لسعر السيارة وسعر الفائدة المحدد ، تسمح فترة السداد الأطول للمشترين بدفع أقساط أقل. وبالمثل ، بالنسبة للدفع المحدد للسيارة ، قد تغري المدد الطويلة المشترين المهتمين بالميزانية بالترقية إلى سيارة أكثر تكلفة.
لكن الشروط الأطول تعني أن أصحاب السيارات يدفعون فائدة أكبر بكثير على مدى فترة القرض.
كما تأتي القروض طويلة الأمد مع مخاطر أعلى مرتبطة بحقوق الملكية السلبية ، والتي تحدث عندما تكون قيمة إعادة بيع السيارة الحالية للمقترض أقل من الرصيد المستحق على قرض السيارة.
