يمكن القول أنه إذا لم يتخذ الوالدان الإجراءات المناسبة للحفاظ على أصولهم آمنة من الدائنين، فهناك احتمال كبير أن يتحمل الورثة الديون المستحقة على والديهم، وعلى الرغم من أن هذا لا يحدث كثيراً إلا أنه احتمال حقيقي للغاية ويقبل النقاش.
مع استمرار ارتفاع مستويات ديون الأسر، أصبحت حماية أصول الأسرة أكثر أهمية من أي وقت مضى، لكن بدايةً يجب أن نعرف ما هي أنواع ديون المورثين التي يمكن توريثها والأصول الآمنة بشكل عام من الدائنين.
☆ ما هو نوع الدين الذي يمكن أن ترثه؟
عندما يتوفى أحد الوالدين لا يرث الأطفال عموماً ديون الوالدين الفردية، وفيما يلي بعض الأمثلة على الديون التي لا يرثها الأولاد:
▪︎ ديون بطاقات الائتمان.
▪︎ ديون القرض الشخصي.
▪︎ ديون قرض الطالب.
▪︎ ديون قرض السيارة.
▪︎ ديون الرهن العقاري.
عادةً لا تختفي الديون دائماً بعد وفاة الفرد، إذا أنه بعد مرور فترة وجيزة يجوز للدائنين متابعة الديون المؤهلة المستحقة لهم عن طريق الاتصال بمنفذ تركة المتوفى، وفي حالة الأموال والأصول غير المحمية غالباً ما يُطلب من المنفذ تسوية الديون قبل صرف الأموال والأصول المتبقية بين المستفيدين المذكورين في وصية المتوفى.
في حين أن هذا قد لا يؤدي بشكل مباشر إلى أن يرث الأطفال ديون والديهم، إلا أنه يمكن أن يقلل بشكل كبير من الميراث المتوقع لهم، وهذا أمر بالغ الصعوبة لا سيما أن أكثر من نصف الجيل الجديد وجيل الألفية قالوا أنهم كانوا يعتمدون على الميراث لمساعدتهم على تحقيق أهدافهم المالية.
ومع ذلك لا تنتهي الصعوبات عند هذا الحد، لأنه في بعض الحالات يمكن للأطفال أن يرثوا ديوناً من والديهم الراحلين مما قد يضعهم في مأزق أكبر، وفيما يلي ديون شائعة يرثها أولاد المتوفى.
1-︎ الديون من الحسابات المشتركة:
قد يُطلب من الأبناء الذين لديهم حساب مشترك مع والديهم سداد أي ديون يتكبدها الحساب، لأنه بصفته شريكاً في التوقيع يقبل الإبن مسؤولية بنسبة 50-50 مع والديه، وبمجرد وفاة الوالد يصبح وحده المسؤول عن الديون المتبقية على الحساب المشترك، وهذه الديون تشمل:
▪︎بطاقات الائتمان المشتركة.
▪︎ خطوط الائتمان المشتركة.
▪︎ قرض مشترك على عقار.
▪︎ حساب الاستثمار المشترك.
▪︎ رصيد سلبي في الحساب الجاري المشترك.
2- الديون من القروض المشتركة:
إذا مات الوالد قبل سداد رصيد القرض بالكامل، فقد يكون الطفل مسؤولاً عن الدين المتبقي المستحق على القرض.
3- قروض ملكية المنازل من المنازل الموروثة:
غالباً ما يحصل أصحاب المنازل على قرض لشراء منزل لتحسين منازلهم، أو دفع تكاليف الإصلاحات أو تغطية ديون أخرى قد تكون مدينون بها، وإذا كان المتوفى لا يزال مديناً بمال على قرض شراء منزل فقد يكون المستفيد مسؤولاً عن الديون المتبقية على القرض.
على سبيل المثال إذا مات الوالد بعد أخذ قرض بقيمة 100،000 دولار من ملكية المنزل، فسيكون المستفيد من المنزل مسؤولاً عن هذا الدين، وإذا لم يتمكن الابن من سداد قرض حقوق الملكية فقد يضطر إلى بيع المنزل لتغطية الرصيد المتبقي أو تأجيره حتى اكتمال سداد القرض.
☆ ما هي الأصول الآمنة من الدائنين؟
▪︎خطة RRSPs و RRIFs
قد تكون خطط ادخار التقاعد وصناديق استثمار التقاعد المسجلة محمية من تحصيل الديون في بعض الظروف، على سبيل المثال إذا قام المتوفى بتسمية طفله (أو أي فرد آخر من أفراد الأسرة) باعتباره المستفيد من حسابه المسجل فسيتم تمريره مباشرة إليهم.
لكن إذا فشل المتوفى في تسمية المستفيد فسيتم تضمين الحساب المسجل في تركة المتوفى، وإذا تم تحويل رصيد RRSP أو RRIF إلى التركة يمكن للدائنين عند ذلك متابعة الدين.
▪︎التأمين على الحياة
لا يمكن للدائنين متابعة مزايا التأمين على الحياة المدفوعة للمستفيدين، لكن قد يكون هذا ممكناً بشكل غير مباشر إذا كان المستفيد يمتلك حساب مشترك أو شارك في توقيع قرض لوالديه، ففي هذه الحالة قد يُطلب من المستفيد سداد الدين بعد حصوله على مخصصات الوفاة، ومع ذلك لا يمكن حجز مخصص الوفاة ويتم دفعه مباشرة إلى المستفيد.
▪︎صناديق الائتمان
إذا تم إنشاء صندوق الائتمان خلال حياة الوالدين وتم تسمية أطفالهم كمستفيدين، فقد تكون أصول الصندوق في مأمن من الدائنين، لكن يجب أن يتم تنظيم الصندوق بشكل صحيح لكي يحمي الأبناء من الدائنين في حالة وفاة والديهم.
