عندما تفكر في شراء منزل، قد تواجه مصطلح التأمين على الرهن العقاري، وهو أمر قد يصبح ضرورياً إذا كنت تخطط لدفع أقل من 20% من سعر المنزل كدفعة مقدمة، وهذا التأمين، رغم أن المقترض هو من يتحمل تكلفته، فهو يهدف إلى حماية المقرضين ويُعتبر شرطاً أساسياً للحصول على القرض.
لفهم التأمين على الرهن العقاري أهمية كبيرة، وقد ازدادت هذه الأهمية في الآونة الأخيرة، لا سيما بعد أن شهدت معدلات الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عاماً انخفاضاً ملحوظاً، حيث وصلت إلى 6.20%، وهو أدنى مستوى منذ فبراير/شباط 2023.
☆ ما هو التأمين على الرهن العقاري؟
التأمين على الرهن العقاري هو بوليصة تُعنى بحماية المُقرض في حال تخلف المقترض عن السداد. في حال حدوث ذلك، يتم تعويض المقرض من قِبل شركة التأمين، مما يقلل من المخاطر المالية التي يتحملها.
هذا التأمين يمكن أن يساعدك في التأهل للحصول على قرض قد يكون من الصعب الحصول عليه بدون هذه التغطية، لكنه في الوقت نفسه يُضيف إلى تكلفة القرض.
☆ لماذا تحتاج إلى التأمين على الرهن العقاري؟
عادةً ما يُطلب من أولئك الذين يدفعون أقل من 20% من سعر المنزل دفع التأمين على الرهن العقاري، ويشمل ذلك المقترضين الذين يحصلون على قروض تقليدية، حيث يُطلب منهم الحصول على تأمين خاص يُعرف باسم “PMI”، كما أن بعض القروض المدعومة من الحكومة تتطلب أيضاً هذا التأمين.
من الجدير بالذكر أنه عند الحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، يتعين أيضاً على المقترضين دفع قسط التأمين المعروف باسم “MIP”، وإذا حصلت على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) فإن البرنامج مشابه لإدارة الإسكان الفيدرالية، ولكنه عادةً ما يكون أرخص.
☆ تكاليف التأمين على الرهن العقاري
وفقاً لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، تتراوح تكلفة التأمين على الرهن العقاري الخاص بين 0.22% إلى 2.25% من قيمة الرهن، وتعتمد التكلفة الدقيقة على عوامل متعددة، بما في ذلك درجة الائتمان وحجم القرض، ومن الملاحظ أن أصحاب الدرجات الائتمانية العالية يحصلون عادةً على نسب أقل.
يتضمن تأمين الرهن العقاري من إدارة الإسكان الفدرالية تكلفة مقدمة، والتي يتم دفعها عند الإغلاق، وتكلفة شهرية، مضمنة في دفعتك الشهرية.
☆ كيفية تجنب التأمين على الرهن العقاري
لتجنب دفع التأمين على الرهن العقاري، يُمكنك تقديم دفعة أولى بنسبة 20% أو أكثر. وإذا كان لديك بالفعل نسبة من الأسهم في منزلك، يمكنك أن تطلب من موفر الخدمة إلغاء التأمين، مع الإشارة إلى أنه سيتم إلغاء التأمين تلقائياً عندما يصل رصيد الرهن العقاري إلى 78% من القيمة الأصلية للمنزل.
يمكن القول أن التأمين على الرهن العقاري يعد جزءاً مهماً من عملية شراء المنزل، ويجب على المشترين فهم هذا المفهوم جيداً لضمان اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
